หลักคิดอย่างง่ายเงินสงเคราะห์กรณีเสียชีวิต

ลองโจทย์ง่ายๆนะครับ
1.จำนวนคนทั้งหมด
2.โอกาสการเกิดความเสียสามารถ
3.ความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงต่อครั้ง

สมมติหมู่บ้านหนึ่งมีคนทั้งหมด 1,000 คน
ตอนแรกคิดว่าโอกาสการเสียชีวิต 0.5%
ความเสียหายที่เกิดขึ้น 1,000,000 บาทต่อคน

ลองมาคิดเล่นๆ
1 ปี น่าจะเกิดความเสียหาย
1,000 X 0.5% X 1,000,000 บาท
เท่ากับ 5,000,000 บาท

ประเด็นคือ จะมีใครเตรียมเงินไว้หรือไม่
5 ล้านบาท จากทั้งหมด 5 คน
ยากเลยนะ
หรือคนละ 1ล้านบาทต่อคน
ก็อาจจะมีจำนวนคนน้อยเช่นกันที่เก็บได้

จึงเป็นที่มาของการเฉลี่ยความเสี่ยง
เราไม่จำเป็นต้องเก็บเน้นๆที่ 1 ล้านบาทต่อคน
แต่เฉลี่ยความเสี่ยงทั้ง 1,000 คนแทน
แสดงว่า แต่ละคนต้องจ่าย Premium
ค่าเงินส่วนกลาง ปีละ
5,000,000/1,000 = 5,000 บาทต่อคน

ถ้าวันนี้โชคดีหน่อย
ความเสียหายเกิดขึ้นจริง ไม่ถึง 0.5%
หรือเสียชีวิตไม่ถึง 5 คนใน 1,000 คน
สมมติเกิดขึ้นจริง เพียง 0.2%
แสดงว่าเสียชีวิต 2 คน
ความเสียหายที่ต้องจ่ายออกคือ 2 ล้านบาท

แสดงว่าเดิมเก็บมา 5 ล้าน
จ่ายจริง 2 ล้านบาท แบบนี้เริ่มกำไร
แต่หากว่า องค์กรไม่เน้นกำไร
ส่วนที่เกิดก็คืนให้สมาชิก
3 ล้าน คืนให้คน 1,000 คน
ก็คืนให้คนละ 3,000 บาท
นี่เป็นหนึ่งมุมมอง

แต่หากว่าวันหน้า
มีคนเสียชีวิตเพิ่มมากขึ้นกว่าการคาดการณ์
เช่นที่ 1% แสดงว่า เสียชีวิต 10 คนใน1,000 คน
ความเสียหาย 1,000,000 X 1% X 1,000
เท่ากับ 10,000,000 บาท
ถ้าเฉลี่ยความเสี่ยงกัน
ก็ตกคนละ 10,000 บาท

สังเกตหรือไม่ว่า ต้องจ่ายเป็นเท่าตัวเลย
หมายถึงต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 5,000 บาท
ในปีนั้นๆ ซึ่งก็เป็นจำนวนเงินที่เยอะ

จึงเป็นเหตุผลว่า
ในบางครั้ง บางปี คนเสียชีวิตไม่เยอะ
แล้วไม่มีการคืน ก็สะสมเงินก้อนนั้นไป
ถ้าปีไหนคนเสียชีวิตเยอะขึ้น
ถ้าไม่เกินเงินที่เก็บไว้ก็ไม่มีปัญหา
ดึงเงินในปีนั้นๆมาจ่ายรวมกับเงินคงเหลือ

แต่ถ้าใช้เงินทั้งหมดแล้ว ไม่เหลือ
แต่คนที่เสียชีวิต ก็ควรได้รับเงินก้อนนั้น
ก็จะมีการรวมความเสี่ยงเพิ่มขึ้น
ให้จ่ายเพิ่ม แต่อาจจะไม่เยอะเท่าเดิม

เช่น
ปีแรกเก็บมา 5 ล้าน จ่ายจริง 2 ล้าน
สะสม 3 ล้านบาท
ปีถัดมาเก็บมา 5 ล้าน จ่ายจริง 10 ล้าน
ใช้เงิน 5(ที่เก็บมา)+3(ที่สะสมมา) ล้านบาท
แสดงว่าเงินขาดที่ 2 ล้านบาท
นั่นก็ต้องมาเก็บเพิ่มจากสมาชิก
มีสมาชิก 1,000 คน
เก็บเพิ่มเฉลี่ยคนละ 2,000,000/1,000 = 2,000
แทนที่จะจ่ายเพิ่ม 5พัน
แต่จ่ายเพิ่ม 2พันบาทเท่านั้นเอง

ถ้ามีจำนวนคนเพิ่มขึ้นค่าเฉลี่ยที่ต้องจ่ายก็ลดลง
ค่า Premium ที่เกิดขึ้นก็ลดลง
ถ้าโอกาสในการเสียชีวิตลดลง
ก็ยิ่งทำให้เราจ่ายลดลงได้เช่นกัน

กรณีนี้ไม่ได้คิดมูลค่าเงินตามเวลา
เพียงแค่ให้เห็นภาพตังอย่างหลักคิดเฉยๆ
เพื่อเข้าใจConcept เงินสงเคราะห์กรณีเสียชีวิต

นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP,CISA