กู้ร่วมเสียชีวิต 1 คน MRTA
ช่วยไหวครึ่งหนึ่ง อีกคนผ่อนไม่ไหว
ให้จินตนาการภาพแบบนี้ก่อนนะครับว่า
สมมติกู้บ้าน 2 ล้าน ผ่อนยาว 30 ปี
ดอกเบี้ย 4.5% ต่อปี
ต้องผ่อนชำระ 10,134 บาทต่อเดือน
ตอนผ่อนชำระไป สมมติว่า 5 ปี
ยอดหนี้คงเหลือ 1,823,158.34 บาท
ความโชคร้ายได้มาเยือน
ผู้กู้ร่วมเสียชีวิต งานเข้าเลยครับ
MRTA ทำงานเลยทีเดียว
แต่ความโชคร้ายเด้งที่ 2 คือ
MRTA คุ้มครองวงเงินครึ่งเดียว
จากยอดหนี้ 1.8 ล้าน คุ้มครองเพียง 9 แสน
ที่เหลือทำอย่างไร ก็ต้องผ่อนต่อใช่ไหม
เพราะบ้านมีหลังเดียว แต่ชีวิตต้องอยู่ต่อ
กรณีศึกษาเคสนี้เลือกอยู่ต่อ และผ่อนต่อ
ประเด็นคือ ผ่อนเท่าเดิม ก็ไม่ไหว
จะให้ขายก็เสียดายของ
หารายได้คนเดียวผ่อนไม่ไหวจริงๆ
ลองเดินเข้าไปปรึกษาธนาคาร
มีประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้านยอดหนี้ลดไปครึ่ง
เหลือราวๆ 923,158.34 บาท
เป็นลูกหนี้ที่ดี และไม่อยากผิดนัดชำระหนี้
จนต้องถูกยึดบ้าน
เข้าไปคุยกับธนาคาร เจรจาเลย
ว่าชำระเท่าเดิม ชำระไม่ไหวแน่ๆ
หารายได้คนเดียว แต่ถ้าปรับตัวได้
แล้วมีรายได้จะผ่อนเท่าเดิม จึงลองคุยกับธนาคาร
มาคิดกันเล่นๆก่อนครับ
ยอดหนี้ที่เหลือ 923,158.34 บาท
ต้องผ่อนอีก 30-5 =25 ปี
ดอกเบี้ย 4.5% ต้องผ่อนชำระ 5,131.21 บาทต่อเดือน
ตอนอยู่กัน 2 คนก็ผ่อนไหวแต่อยู่คนเดียวไม่ไหว
จริงๆถ้าแนะนำ ผ่อนไม่ไหว ปล่อยขาย
แล้วเช่าที่พักราคาถูกลง ลดขนาดลงให้อยู่ได้มากขึ้น
แต่ความโศกเศร้าที่ยังเศร้าต่อยังไม่จบ
แต่ก็ผ่อนต่อไม่ไหวจริงๆ และไม่อยากขายบ้านด้วย
ปรับตัวใหม่ก็คงไม่ไหว
จึงเจราจากับธนาคารต่ออีก
คราวนี้ได้ชำระเพียงแค่ดอกเบี้ยจริงๆ
เงินต้นไม่ลดนะ
ถ้าคิด 923,158.34 บาท ดอกเบี้ยปีละ 4.5%
ดอกเบี้ยเดือนละ 3,461.84 บาท
เงินก้อนนี้ แม้ว่าจะไม่เข้าเงินต้นเลย
จ่ายแต่ดอกเบี้ยอย่างเดียว
แต่ตอนนี้บ้านไม่ถูกยึด ไม่ได้ผิดนัดชำระหนี้
เข้ามาพูดคุยกับธนาคารก่อน
เพื่อให้ทราบถึงปัญหาและแก้ไขก่อน
เป็นตัวอย่างที่ดีและอยากให้เรียนรู้กัน
เผื่อเป็นอีกทางเลือก
1.ตอนทำประกันคุ้มครองสินเชื่อให้ทำครอบคลุมวงเงินเลยถ้าเสียชีวิตมาจะได้ไม่มีปัญหาตามมาต่อความโศกเศร้าที่ต่อเนื่อง
2.ถ้าบ้านใหญ่ไป การขายออกอาจจะทำได้ แต่อสังหาริมทรัพย์ไม่ใช่สนทรัพย์สภาพคล่อง ประกาศขายวันนี้ อีกหลายเดือนกว่าจะขายได้ อย่าคิดแค่ว่าจะขาย ให้ตัดสินใจและเคลียร์ปัญหาที่เกิดขึ้นตรงหน้าก่อน ก่อนจะเสียหายผิดนัดชำระหนี้แล้วถูกยึดไม่คุ้มกัน
3.การขอสินเชื่อบ้าน ปกติดูความสามารถของผู้กู้และความสามารถในการชำระหนี้ด้วย แทนที่จะเกิดหนี้เสียขึ้นที่ลูกหนี้ไม่จ่ายเลย บางครั้งธนาคารอาจยอมที่จะได้รับดอกเบี้ย เงินต้นไม่ลดก็จริง แต่ยังได้เงินอยู่ การเข้าไปคุยถึงปัญหา ลองเจรจาต่อรองที่ทั้งสองฝ่ายรับได้ ก็อาจจะเป็นทางออกที่ดีเช่นกัน
4.อาจจะมีข้อค้านที่ว่า ทำไมไม่ขาย หรือย้ายที่อยู่ จ่ายน้อยๆ บางครั้งการทำอะไรที่ขยับตัวมากเกินไปอาจเสียกระแสเงินสดไปมากเช่นกัน เช่นขายบ้าน ถ้าขายตอนรีบร้อน ร้อนเงินก็อาจจะไม่ได้ตามราคาที่ควรจะเป็น รวมทั้งกรณีที่ขายอาจจะโดนภาษีหัก ณ ที่จ่าย ค่าอากรแสตมป์การโอนอีก ซึ่งใช้เงินค่อนข้างเยอะ
5.กรณีศึกษานี้เป็นเรื่องปัญหากระแสเงินสด ต้องแก้ที่กระแสเงินสด ถ้าทำให้กระแสเงินสดเป็นบวกได้ ก็มีจังหวะหายใจ แล้วไปหารายได้เพิ่มได้เช่นกัน เมื่อมีรายได้ที่สูงขึ้นก็กลับมาที่สถานะเดิม ที่จะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยต่อไป
กรณีนี้ได้เรียนรู้อะไรเยอะมาก
ลองทำความเข้าใจ หากมีอะไรเสนอ
ก็บอกกันมาได้ครับ ยินดีเช่นกัน
หมอโอ๊ต อยากเรียนไม่ได้นอน
นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP,CISA
