จ่ายประกันไม่ไหว ทำอย่างไรดี

วันนี้มาชวนกันคิด
หลายๆคนอาจจะเคยเจอ หรือไม่เคยเจอ
หรือคนใกล้ชิดที่เคยจ่ายเบี้ยประกันมาหนักๆ

แล้วพอมาวันหนึ่ง เฮ้ย กระแสเงินสดไม่พอ
ปีนี้จ่ายไม่ไหวจริงๆ ทำอย่างไรได้บ้าง

ถ้าเราคิดว่าแบบจ่ายเต็มก้อนเลย
แบบจ่ายรายปีไม่ไหว ลองเลือกผ่อนดูไหม
แบบจ่ายรายเดือน รายไตรมาส ราย 6 เดือนดู
แต่แบบนี้เราจะสามารถไปหากระแสเงินสดมาจ่ายได้
ทำไมถึงแนะนำแบบนี้ก่อน เพื่อให้ยังมีความคุ้มครองอยู่
และถ้าไหวก็จ่าย เพื่อประโยชน์สูงสุดก่อน
แต่พอจ่ายยิบย่อยมากขึ้น ก็อาจจะจ่ายแพงขึ้น
เมื่อเปรียบเทียบกับรายปี อาจจะแพงกว่า 6-8% แล้วแต่แบบ

ถ้าประเมินแล้วว่า ไม่ไหวจริงๆ
มี 4 วิธีที่ทำได้เช่นกัน มาลองกันดูว่าจะเลือกแบบไหนกันดี

1.ไม่ไหวจริง เวนคืนกรมธรรม์เลย
จ่ายเท่าไหร่ เหลือเงินเท่าไหร่ คืนมาเท่านั้น
แต่ความคุ้มครองหมด จบ ไม่คุ้มครองต่อแล้วนะ

2.กู้กรมธรรม์
ต้องการให้มีความคุ้มครองต่อนะ
แต่ก็กู้ยืมเงินออกจากกรมธรรม์ออกมาก่อน
ดอกเบี้ยตามหน้าเล่มกรมธรรม์ +2%
ซึ่งเงินที่กู้ออกจากรมธรรม์ได้นั้น
ไม่เกินมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์(รวมดอกเบี้ย)
ถ้าถึงรอบจ่ายรอบถัดไปก็ชำระเงินที่กู้ยืมกรมธรรม์ไปด้วย
แล้วก็ยังได้รับความคุ้มครองต่อ

3.ใช้เงินสำเร็จ
ผมให้จินตนาการอย่างนี้คือ
สมมติเราต้องจ่าย 20 ปี คุ้มครองไป 99 ปี
แต่ว่า 5 ปี ผ่านไป จ่ายไม่ไหว
เหมือนเราจ่ายมา 5 ปี ใน 20 ปี เหมือน 1 ใน 4
กรณีใช้เงินสำเร็จ ก็เหมือนจ่ายเท่าไหร่
คุ้มครองเท่านั้น ความคุ้มครองลดลงมา 1 ใน 4 โดยประมาณ
แต่ระยะเวลาคุ้มครองเท่าเดิมนะ ถึง 99 ปี
แต่แบบนี้ไม่ต้องชำระเงินต่อแล้วนะ

4.ขยายระยะเวลา
ให้จินตนาการแบบนี้เหมือนกัน เหมือนข้างบน
แต่ถ้าเราขยายระยะเวลาตอน 5 ปี
ก็ให้ความคุ้มครองเท่าเดิม เหมือนที่ทำในวันแรก
แต่ระยะเวลาก็ขยายระยะเวลาออกไป
แต่ไม่ถึง 99 ปี อาจจะจบอีก 20 ปีข้างหน้า
ไม่ถึง99 ปีแบบตอนแรก

ไม่ว่าจะเลือกวิธีไหน ขอให้คิดเสมอ
ว่ามันคุ้มค่าจริงๆใช่ไหม
แล้วผลประโยชน์สูงสุดเกิดขึ้นที่ใคร
ให้ลองค่อยๆคิด ค่อยๆวางแผน
ระยะยาวก็ยังเป็นการเก็บเงินที่ดีอยู่
แต่หากจำเป็นจริงๆก็สามารถใช้ 1 ใน 4 วิธีนี้ได้

นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP®,CISA