ถอดบทเรียนเงินเดือน 2.2แสน หัวหน้าครอบครัว ทำงานคนเดียว ให้เงินภรรยา ดูแลลูก วางแผนการเงิน ลดหย่อนภาษี…

ถอดบทเรียนเงินเดือน
2.2แสน หัวหน้าครอบครัว ทำงานคนเดียว ให้เงินภรรยา ดูแลลูก วางแผนการเงิน ลดหย่อนภาษี วางแผนบริหารความเสี่ยง ไม่เพียงพอกับคุณภาพชีวิตที่ดี แผนการเงินที่สำคัญและไม่น่าจะขยับได้
1.ซื้อบ้านแล้ว ผ่อน 4หมื่นบาทต่อเดือน ราคาบ้านน่าจะอยู่ที่ราวๆ 6-8 ล้านบาท ถ้า
8.378 ล้านบาทอาจจะแพงไป ดอก4%ต่อปี ผ่อน30ปี แต่ถ้า
6.671 ล้านบาทอาจจะโอเค ดอก6% ผ่อน 30ปี แต่ถ้ามองว่าใกล้ที่ทำงาน เดินทางสะดวก ก็ไม่มีปัญหาอะไร การซื้อขายเปลี่ยนมือทำได้ยาก จึงไม่มีการเปลี่ยนแผนกรณีนี้
2.รถยนต์ กรณีผ่อนชำระ 13,000 บาทต่อเดือน รถราคาน่าจะประมาณ 8แสน-1.5 ล้าน แล้วแต่ว่าผ่อนสั้นหรือผ่อนยาว จะขายมือสองเปลี่ยนคันก็คงเป็นไปไม่ได้
3.ค่าใช้จ่ายให้ภรรยา เข้าใจได้ว่าลดลงไม่ได้ 3 หมื่นบาทต่อเดือน
4.ค่าประกันชีวิต+ลูก+ รถ เดือนละ 2หมื่นต่อเดือน อันนี้มองว่าจำเป็น หารายได้คนเดียว ควรมีประกันชีวิตทุนสูง ครอบคลุมรายได้ที่จะเกิดขึ้นในอนาคต รวมทั้งภาระหนี้สินที่มีอยู่ ของเดิมน่าจะเพียงพอ
5.ค่าส่วนกลาง 20,000 บาทต่อเดือน ค่าใช้จ่ายส่วนตัว 15,000 บาทต่อเดือน คิดว่าลดไม่ได้ละ
6.ออมให้ตัวเอง ออมให้ลูก ถือว่ามีวินัยที่ดี คิดถึงอนาคต ถ้าตึงมาก ค่อยๆเพิ่มก็ได้ ระหว่างทางอาจจะหารายได้ได้เพิ่ม ค่าเทอมลูกเตรียมไว้ 25,000บาทต่อเดือน ออมส่วนตัว 15,000 บาทต่อเดือน
7.ถ้าคิดว่า ดอกเบี้ยบ้าน 1แสน ภรรยา 6หมื่น ประกัน 1 แสน ลดหย่อนอื่นๆ3.6 แสน ลูก 3 หมื่น รวมลดหย่อน
6.5 แสน ถ้าคำนวณจากเงินเดือน
2.2 แสนแล้ว จะพบว่าสัดส่วนของรายได้ 40(1)หรือ 40(2) นั้นจะอยู่ที่ 30% ส่วนที่เหลือ 70% เป็น 40(6) ทั้งหมด แล้วต้องเสียภาษีอีก 6หมื่น ประเด็นที่น่าสนใจ ถ้าที่ทำงาน สามารถเปลี่ยนเป็น 40(6)ได้หมด จากเดิมที่ต้องเสีย 6 หมื่น ก็จะเป็น 5,300 บาท (เพิ่มเติมที่ตกหล่อน กรณีต้องคำนวณภาษีวิธีที่ 2 กรณี 40(6) 220,000x12x0.5% = 13,200 บาท ซึ่งเอาตัวเลขที่สูงกว่า คือเสียภาษี 13,200 บาท จาก 6หมื่น ถ้าอยากบริหารให้ดีกว่านี้ ก็เพิ่มกระเงินสดได้อีก ที่จะทำให้เหลือภาษี 13,200 บาทในวิธีที่
1)
8.เดิมกระแสเงินสดรับ
2.64ล้าน ค่าใช้จ่าย2.556ล้าน เหลือเพียง 84,000 บาท แต่หากประหยัดภาษีได้อีก 46,800 บาท ก็ทำให้มีกระแสเงินสดเพิ่มได้
9.ถ้าสมมติว่ารายได้รับตาม 40(1) 40(6) แล้วนั้น ลองลดค่าลดหย่อนภาษี เหลือ
4.3 แสน ลดลง
2.2 แสน เราจ่ายภาษีเพิ่มรวมเป็น 115,300 บาท เคลียร์ฐาน 20% แต่ถ้าปรับเป็น 40(6) ทั้งหมด ใช้เงิน4.3แสน จ่ายภาษี 46,400 บาท ประหยัดภาษี 13,600+ได้เงินสดคืน
2.2แสน มีเงินเหลือลงทุนเพิ่ม 233,600 บาท
10.หารายได้มากกว่าหนึ่งช่องทางที่มีอยู่
11. ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น
12.ถ้าเอาเงินที่ตั้งใจ ลดหย่อนภาษีตอนแรก
2.2 แสน ไปเคลียร์ภาระหนี้สิน ถ้าดอกเบี้ย 6% ต่อปี ก็จะเคลียร์หนี้จบปีที่
14.17 ปี ถ้าดอกเบี้ย 4%ต่อปี เคลียร์หนี้
16.32 ปี แล้วหลังจากนั้นช่วงที่ลูกเข้าเรียนแล้ว จะมีเงินเหลือกระแสเงินสดเหลือ
8.56แสน ถึงตอนนั้นกระแสเงินสดเหลือขนาดนี้ ลูกก็จะสามารถเข้าโรงเรียนอินเตอร์ได้
13.ถ้าหากลงทุนเก่งกว่ากองทุนที่นำมาลดหย่อนภาษี ให้ได้ผลตอบแทนคาดหวัง 8-10%ต่อปี ระยะเวลา 15ปี 8% ต่อปี ก็จะมีเงิน
5.973 ล้านบาท 10% ต่อปี ก็จะมีเงิน
7.908 ล้านบาท
14. แต่หากว่าในกองลดหย่อนภาษีดังกล่าว ลงทุนใน TESG หรือ SSF ที่จะไถ่ถอนตามกำหนด ช้าสุดที่ 10 ปี จะเป็นช่วงเวลาที่ลูกอาจจะเริ่มใช้เงิน หรือยังไม่ใช้ก็ได้ ถ้าทำได้ตามเป้าหมายข้างบน เรื่องของผลตอบแทน ก็จะทำให้อนาคต นอกจากเงินเกษียณแล้ว ลูกยังสามารถเลือกเรียนโรงเรียนดีๆได้ มุมมองผมคิดว่าในกรณีนี้วางแผนการเงินได้ดีแล้ว แต่อาจจะมีการปรับบางส่วน หรือไม่ปรับก็ได้ แต่มีหลายๆมุมมองให้ดูและศึกษา จากกรณีศึกษานี้ครับ เรียนรู้จากเคสจริง หมอโอ๊ต อยากเรียนไม่ได้นอน นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP,CISA