ถอดบทเรียนที่อาจเป็นประโยชน์จากกรณีดัง
1.รวยเร็วรวยแรงมีได้ แต่ถ้าสุจริตก็ไม่มีปัญหา แต่หากว่าไม่สุจริตหรือขัดหลักกฏหมายหรือทำให้ผู้อื่นเดือดร้อนก็อาจจะมีปัญหาได้
2.รวยแป๊บๆ ไม่ยั่งยืน สุดท้ายมีเงินก็อาจจะไม่ได้ใช้
3.ก่อนจะรวย ถ้าทำแล้วได้จริง ส่วนใหญ่เขาแทบจะไม่บอกกัน เมื่อไหร่ที่เขามาบอก ให้พึงระลึกไว้เสมอว่า เขาหวังดีกับเรา หรือเขาหวังดีกับตัวเอง แต่หาประโยชน์จากเรา
4.ถ้าเราอิ่มด้วยตัวเราเอง เราจะไม่รีบหรือขวนขวายอะไรที่เร็วเกินไป ค่อยๆทำไปค่อยๆรวยก็เป็นได้ สุดท้ายปลายทางก็ถึงเป้าหมายได้เช่นกัน แค่อาจจะต้องใช้เวลาหน่อย
5.เก็บเล็กทีละน้อยค่อยสะสม ดีกว่าพังลงครั้งละมากมาย ไม่ว่าจะเรื่องวางแผนการเงินหรือเก็บเงินเพื่ออนาคตแล้วไปลงทุน ทำแต่พอตัว ไม่ประมาท เอาเท่าที่ไหว ค่อยๆเก็บสะสมให้เงินนั้นเติบโต มันเพิ่มทีละนิดยังดีกว่าเสียมันไปทั้งก้อน
6.ทำธุรกิจอย่าพึ่งรีบกู้ คิดให้ดีก่อนว่าแผนมันเวิร์คไหม ควรเริ่มต้นที่ยอดน้อยๆ แล้วค่อยๆทำ ตักน้ำแต่พอตัว ถ้าทำได้ไม่หนักมากถ้าผิดทาง สินค้ามีอายุต้องบริหารคลังสินค้า การซื้อBig lot ต้นทุนต่อหน่วยของสินค้าจะถูกก็จริง แต่ถ้าระบายไม่ออก กิจการขาดสภาพคล่องแน่นอน ถ้าใช้เงินเก็บมาก็คงไม่มีปัญหา แต่ถ้ากู้หนี้ยืมสินมา ก็ยอดผ่อน งวดผ่อนมาแน่นอน สุดท้ายถ้าขายไม่ได้ ไม่มีกระแสเงินสดมาจ่าย มีปัญหาแน่นอน
7.ถ้ารู้ว่าขายไม่ได้ อาจไม่แนะนำให้ซื้อของเพิ่มหรือลงทุนเพิ่ม เพราะยิ่งทำให้เงินลงทุนสุทธิสูงขึ้น ง่ายๆคือเงินออกจากมือมากขึ้น แต่เงินที่ต้องใช้บริหารกิจการแทบไม่มี อย่าหวังรวยแบบรีบ อาจตกม้าตายเพราะไม่มีเงินไปชำระก็เป็นได้
8.เมื่อการลงทุนไม่เป็นไปตามคาด ทุกการลงทุนมีความเสี่ยง ไม่มีอะไรการันตีผลตอบแทนได้ขนาดนั้น ถ้าทำแล้วรวยแน่ ให้หลีกหนีและระวังไว้ อาจจะกำลังโดนตกอยู่ ถ้าผิดแผน เราควรมีแผนสำรองไว้ด้วย สิ่งนี้ไม่ใช่เงินสำรองฉุกเฉินนะ เช่น ซื้อของมาแล้ว ขายของไม่ได้ เราจะทำอย่างไร จะขายของต่อ ระบายสินค้าคงเหลือก่อนหมดอายุ หรือจัดโปรโมชั่นเพื่อให้สินค้าคงเหลือออก
9.ควรบริหารคลังสินค้าให้ดี ดูอัตราการหมุนเวียนของสินค้าคงเหลือตัวเองให้ดี เราเข้ามาต้นทุนต่อหน่วยเท่าไหร่ จะบริหารแบบเข้าก่อนออกก่อน หรือเข้าหลังออกก่อน หรือถัวเฉลี่ยก็แล้วแต่แบบ ถ้ากลัวหมดอายุก่อนก็ไปแบบเข้าก่อนออกก่อน จะได้จัดการของเก่าแล้วบริหารของใหม่กว่าไปเรื่อยๆ
10.หาจุด Reorder point ให้เจอ แต่อันนี้ต้องมีสินค้าอยู่และระบายสินค้าออกไปได้ด้วยนะ หาจุดที่เหมาะสมที่จะบริหาร Stockสินค้า ที่ทำให้ไม่เก็บสินค้าคงเหลือไว้มากเกินไปหรือสั่งไม่ทันจนสินค้าไม่พอขาย
11.การตลาดออนไลน์ สุดท้ายต้องมีต้นทุน ไม่ว่าจะทำคลิป ทำภาพ หรือยิงโฆษณาก็ตาม มีราคาที่ต้องจ่ายเสมอ เราควรเข้าใจและรู้ต้นทุนตั้งแต่ต้นก่อนจะเริ่ม เมื่อไหร่ที่เราไม่รู้รายจ่ายสุดท้ายก็เหมือนเอาเงินไปละลายน้ำโดยไม่รู้ตัว มารู้ตัวอีกทีคือเงินนั้นหมดแล้ว สุดท้ายก็เจ๊งได้
12.ขายดีจนเจ๊ง กับขายไม่ออกจนเจ๊ง มีเส้นบางๆขั้นอยู่
ขายดีจนเจ๊ง คือขายดี ผลิตสินค้าไม่ทัน ไม่บริหารต้นทุนให้ดี กำไรบางเฉียบ แล้วพอยอดสูงขึ้นเรื่อยๆ ผลิตตอบลูกค้าไม่ทัน ยอดขายลดลง แต่ Fixed cost เพิ่มขึ้น นานๆไปมีแต่รายจ่ายที่เพิ่มขึ้น รายได้ไม่ดีเท่าเดิม สุดท้ายก็เจ๊งได้ กับอีกแบบขายไม่ออกจนเจ๊ง เมื่อคิดว่าธุรกิจจะไปได้สวย ลงทุนเยอะๆ จ่ายเงินเยอะไปซื้อสินค้ามาในปริมาณที่สูงมากๆ แล้วระบายของไม่ออก ต้นทุนสินค้าไม่ได้เปลี่ยนเป็นราคาขายสินค้า ไม่รับรู้กำไร มีของไม่มีรายได้ แต่รายจ่ายไหลออกเป็นน้ำทุกวัน เหมือนการรอระเบิดเวลาก็เป็นได้ ถ้าเงินหมดมีปัญหาแน่นอน
13.ถ้าโชคร้ายเกิดขึ้นกับเรา เช่น ลงทุนแล้วเจ๊ง แถมไปกู้หนี้ยืมสินติดตัวมาอีก ไม่มีเงินจ่าย แต่ค่างวดก็ตามมา แบ่งระดับความเป็นไปได้ก่อน
13.1ลงทุนไปแล้วเจ๊ง แต่ยังเหลือเงินเก็บ ไม่ได้สร้างภาระหนี้ที่สูงมาก การลงทุนนี้เป็นเพียงการการจายความเสี่ยง ที่ลงทุนไปเพียง 5-10%ของเงินในหน้าตัก กรณีแบบนี้ ไม่ค่อยมีปัญหา ถือเป็นการ Cut loss หรือตัดใจเจ็บไป 5-10%ถามว่าเจ็บไหม ก็คงเจ็บอยู่ แต่หนักไหมก็ไม่มาก เพราะได้วางแผนการใช้เงินและมี Money management ที่ดีอยู่แล้ว
13.2ลำดับถัดมา ลงไปแต่ไม่เยอะมาก แต่ไม่มีเงิน อาจจะไปหยิบยืมบุคคลภายนอก เป็นหนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล กรณีนี้ยังอยู่ในระบบและยอดไม่ใหญ่มาก กรณีดังกล่าวนี้ในการประเมินการให้สินเชื่อ คาดว่าธนาคารจะมีความเคร่งครัดในการให้สินเชื่อ ทำให้ยอดเงินที่ใช้ได้ หรือเป็นไปได้ มีจำนวนเงินที่ถ้าหากมีงานประจำ หรือมีรายได้อยู่ ก็ยังสามารถที่จะชำระได้ นั่นหมายความว่า กรณีนี้อาจจะต้องเริ่มวางแผนการเงินด้วยการ กลับไปสู่พื้นฐานก่อนเลย สำรวจทรัพย์สิน หนี้สิน กระแสเงินสดจ่าย กระแสเงินสดรับ ประมาณการรายรับและรายจ่ายรายเดือนทั้ง
12 เดือน ถ้าเป็นไปได้ส่วนใหญ่จะเป็นหนี้สินระยะสั้น พวกบัตรเครดิต แต่หากใช้สินเชื่อส่วนบุคคลมาอาจจะเป็นหนี้สินระยะยาวหน่อย ระยะเวลา 3-7ปีโดยประมาณ ให้ลองจำลองตัวเองออกมา ว่ารายรับเท่าไหร่ รายจ่ายเท่าไหร่ ตลอดระยะเวลาผ่อนชำระสินเชื่อนั่นๆ อาจจะทำยาวไปถึง 7 ปีจนครอบคลุมภาระหนี้สินที่สร้างไว้ด้วย เพื่อจะได้ประเมินตนเองได้ว่า มีช่วงไหนไหมที่กระแสเงินสดติดลบ ช่วงไหนไม่มีรายได้ที่เพียงพอจะชำระเงิน อาจจะต้องเริ่มกระบวนการหารายได้เพิ่มด้วย เพื่อให้มีกระแสเงินสดหมุนเวียนตลอดเพียงพอ รวมทั้งไม่มีปัญหาผิดนัดชำระหนี้ตามมา เพราะเมื่อไหร่ที่ผิดนัดชำระหนี้แล้ว จะมีค่าติดตามทวงถาม บวกกับดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ซึ่งจะทำให้ต้นทุนทางการเงินสูงขึ้น และทำให้มีโอกาสปิดหนี้ได้ช้าลงด้วย จงอยู่ในระบบต่อไป แล้วจ่ายต่อให้ต่อเนื่องที่ไม่สะดุดหยุดลง
13.3 เริ่มโลภขึ้น ลงทุนเกินตัวหยิบยืมเงินคนอื่น หรือลงทุนแบบกู้เต็มทุกวงเงิน เอาบ้านเอารถไปจำนอง เอาสินทรัพย์ทั้งหมดที่มีไปจำนองกับธนาคาร แล้วเอามาลงทุน ถ้าสังเกตในงบดุล เราได้เงินมาก้อนหนึ่ง แล้วเงินก้อนนั้นก็ถือเป็นสินทรัพย์ก้อนหนึ่ง พอเอาเงินไปลงทุนต่อสินทรัพย์ก้อนนั้นก็กลายเป็นสินทรัพย์เพื่อการลงทุนไป แต่วนขณะเดียวกัน เราก็มีหนี้สินบวมมาเช่นกันในทางด้านขวาของงบ ตอนที่ยังมีสินทรัพย์ปกติ ถ้าโชคร้าย เงินขาดสภาพคล่อง เราสามารถที่จะขายทรัพย์สินมาเพื่อจ่ายหนี้สินได้ แต่ถ้าเราดวงไม่ดีขนาดนั้น ที่เราลงทุนไปดันขาดทุนหมดเลย จึงไม่มีเงินเพียงพอที่จะมาจ่ายหนี้สินที่สร้างไว้มากขึ้น จะเริ่มเกิดปัญหา ได้ สิ่งที่ควรทำคือ สำรวจทรัพย์สินและหนี้สินเหมือนเดิม กระแสเงินสดรับจ่าย แต่ส่วนใหญ่สินทรัพย์ที่เคยมีเปลี่ยนเป็นหนี้ทัังหมดแล้ว ไม่สามารถสร้างหนี้เพิ่มเติมได้ และเริ่มจะผ่อนไม่ไหว ก็จะเริ่มมีปัญหา มาพร้อมความเครียด และแก้ปัญหาไม่ได้ อาจตามมาด้วยสุขภาพทางร่างกายและจิตใจได้ จึงอยากให้ตั้งสติก่อน ทุกปัญหามีทางออกเสมอ อย่าโฟกัสที่ปัญหาอย่างเดียว เรามีหนี้ แต่อยากให้โฟกัสที่กระแสเงินสดก่อน เพื่อยืดเวลาการชำระหนี้ ที่จะไม่โดนดอกเบี้ยผิดนัด หรือการปิดนัดชำระหนี้ ซึ่งจะนำไปสู่การฟ้องร้องทางคดีไปได้ แล้วถ้าบุคคลธรรมดา มีหนี้เกิน 2 ล้าน นิติบุคคล 1 ล้านบาท อาจนำไปสู่การฟ้องล้มละลายได้ ถ้าหากไม่จัดการให้ดี ดังนั้นให้ใจเย็นๆ มีปัญหาแล้ว ทำการบ้านกับตัวเองเช่นเคย สำรวจ ทรัพย์สินหนี้สิน ประมาณการรายได้รายจ่ายทั้งหมดที่มี ถ้าเป็นไปได้ประเมินตัวเองตลอดอายุสัญญาที่มีภาระผูกพันนั้น ประเมินความเป็นไปได้ในการหารายได้เพิ่มด้วย เมื่อเราได้ข้อมูลดังกล่าวแล้ว ก็จะพอเห็นว่า จะจ่ายไหวไหม ผ่อนได้หรือไม่ ถ้าไม่ได้ขาดอยู่เท่าไหร่ หาเงินเพิ่มในแต่ละเดือนอีกไหวไหม ถ้าไม่ไหว สะดวกหรือไหวที่เท่าไหร่ เมื่อได้ข้อมูลดังกล่าวแล้ว ก็จะพอไปคุยกับเจ้าหนี้ว่าสถานะตอนนี้เรามีรายได้เท่านี้ จ่ายไหวเท่านี้ ธนาคารหรือเจ้าหนี้พอจะช่วยอะไรได้ไหม ประนอมหนี้ ลดจำนวนงวดการผ่อน อาจจะไม่ลดดอกเบี้ย ลดเงินต้น หรือให้จ่ายดอกเบี้ยไปก่อน แต่ยอดหนี้เท่าเดิม แล้วแต่ว่าเจ้าหนี้จะเห็นสมควร เมื่อประเมินแล้วจะไม่เป็นหนี้สูญก็มีความเป็นไปได้ว่าจะได้รับการช่วยเหลือในการประนอมหนี้หรือปรับโครงสร้างหนี้ได้ จริงๆความรับผิดชอบหลักคือลูกหนี้ แล้วก็ต้องเข้าไปคุยกับเจ้าหนี้เองด้วย ทำแล้วตัดสินใจแล้วรับผลลัพธ์ให้ได้ แล้วนำพาไปสู่การแก้ปัญหานั้นๆ
13.4 อันนี้โหดกว่า ไปกู้ยืมหนี้สินนอกระบบ จำนวนเงินสูง ดอกเบี้ยแพง ตามเก็บโหด วิธีการคือใจเย็นๆ ตั้งสติ หารายได้ให้เพิ่มขึ้น คุยกับเจ้าหนี้นอกระบบ พยายามเปลี่ยนจากหนี้นอกระบบมาเป็นหนี้ในระบบ ถ้าวางแผนคนเดียวไม่ไหว ลองวางแผนทั้งครอบครัวว่ามีส่วนไหนช่วยได้หรือไม่ เพราะถ้าเงินไม่จ่ายออกเป็นดอกเบี้ยนอกระบบก็ถือเป็นเงินส่วนที่เก็บหรือชำระหนี้ได้เพิ่มเติมอยู่ ย้ายเข้ามาในระบบก่อนแล้ววางแผนสร้างวินัยชำระหนี้สินแล้งก็ถ้าไหวหรือไม่ไหวลองทำตาม 13.3ดูก่อน
14.ไม่ว่าจะอยู่ในข้อไหน สิ่งที่ไม่ควรทำเลยคือการสร้างหนี้สินเพิ่มเติม เพราะยิ่งเพิ่มเหมือนงูกินหาง แก้ไปไม่รู้จบ การแก้หนี้ควรรู้ตั้งแต่ก่อนเริ่มว่าจะจบวันไหน แล้ววิธีการใดด้วย หลักการการบริหารคือ เพิ่มกระแสเงินสดให้เยอะขึ้น ปิดหนี้ทีละก้อนจะปิดตัวที่ดอกเบี้ยสูงกว่าก่อนเพื่อให้ดอกเบี้ยต่องวดลดลงเยอะๆ หรือปวดหนี้ตัวที่ระยะเวลาสั้นและเร็วสุด เพื่อทำให้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นได้ไว เผื่อกันไว้เป็นปัญหาสภาพคล่องก็เป็นได้ ถ้าจะเปลี่ยนสินเชื่อ ให้เปลี่ยนเป็นสินเชื่อที่ดอกเบี้ยถูกกว่า ดอกเบี้ยในระบบ รวมทั้งดอกเบี้ยที่มีการคำประกันหรือจำนอง ดอกเบี้ยจะลดลงน้อยกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่มองอีกมุมนะ ถ้าไม่มีเงินจ่ายเขาก็ยึดได้นะ ให้ระวัง
15.วางแผนบริการหนี้สินแล้ว เริ่มแก้ได้ อย่าลืมค่อยๆเก็บเงินสำรองฉุกเฉินไปด้วย อาจมีเหตุการณ์ไม่คาดฝันก็เป็นได้เช่น น้ำท่วม พายุเข้าข่วงที่ผ่านมา อาจจะต้องใช้เงิน อีก ไม่งั้นแผนการเงินเราจะตึงเกินไป มีเงินจ่ายหนี้ แต่ไม่มีเงินจ่ายอย่างอื่นแล้ว ก็อันตรายอยู่ดี
16.ถ้าถึงจุดที่มีเงินมากพอให้สำรองฉุกเฉินแล้ว ให้พิจารณาเรื่องของการประกันภัย ที่ครอบคลุมภาระหนี้สินนั้น ถ้าบัตรเครดิตยอดเงินไม่เยอะ แต่ตั้งแต่สินเชื่อส่วนบุคคลยอดจะสูง แต่ไม่มีประกันภัย ก็เป็นความเสี่ยงได้ บางกรณีอาจจะใช้สินเชื่อจากสหกรณ์มา มีคนค้ำประกัน ก็ระวังด้วย แต่แนะนำทำประกันชีวิตครอบคลุมภาระหนี้สินไว้ด้วย ไม่ใช่ทุกคนจะโชคดีแต่ตงวางแผนไว้เสมอนะ
17.การจำนองของประกันภัย มีทั้งสองแบบที่ทำประกันคุ้มครองภาระหนี้สิน กรณีเลือกได้ว่าจะทำ MRTA หรือไม่ กรณีที่ไม่ได้ทำเป็นความเสี่ยงที่อาจจะส่งมอบสิ่งนี้ให้บุคคลถัดไป ถ้ากู้เดี่ยวก็ไม่มีปัญหา หนี้ไปถึงทายาทต่อ ถ้าจ่ายต่อไม่ไหวจะเป็นปัญหา ถ้ากู้ร่วม ไม่มีประกัน หรือถ้าทำไว้ครึ่งเดียวแล้วจากไปก่อน หนี้สินลดได้ครึ่งหนึ่งอีกครึ่งหนึ่งผ่อนต่อ ระวังปัญหาจุดนี้ด้วย ส่วนประกันอัคคีภัยธนาคารให้ทำอยู่แล้วดูเงื่อนไขดีๆด้วย
18.ฝากไว้นิดนึง ลงทุนเจ๊ง ไม่ผิด หลายๆครั้งก็ติดดอยกันอยู่เยอะเลย แต่อาจไม่ถึงหมดตัว แต่ถ้าหมดตัวก็ขอให้ตัังสติก่อน ถ้ารีบแก้ปัญหาที่สั้นไป ค่อยๆใจเย็นๆ ทุกปัญหามีปัญหาเสมอ แต่ให้โฟกัสที่การแก้ปัญหา ถ้าแก้ปัญหาไม่ได้ หาผู้เชี่ยวชาญมาช่วยแก้ หรือเดินเข้าไปคุยกับธนาคารเลย ผมคิดว่าเขาก็ยินดีจะให้ข้อมูลดีกว่าจะเสียเราไปนะครับ
19.เป็นกำลังใจให้ทุกท่านเดินต่อ ส่วนการดำเนินคดี การเรียกร้องต่างๆมันมีกระบวนการมากมายและต้องใช้เวลา แต่สิ่งที่เราทำได้ก่อน คือการวางแผนการเงินของตัวเอง ลองทำดูก่อนนะ ถ้าไม่ไหวก็Inboxมาได้ครับ แต่อยากให้ลองทำดูก่อน ก่อนมาคุยกัน จะได้ง่ายขึ้นและไม่เสียเวลาแถมแก้ปัญหาได้ตรงจุดมากขึ้น
20.สำหรับท่านที่เริ่มประสบปัญหาทั้งสุขภาพกายและสุขภาพจิตใจ แนะนำให้เข้ารับการรักษาตามสถานพยาบาลใกล้บ้านก่อน จะช่วยให้มีทางออกและลดความรุนแรงของความเครียดและภาวะอื่นๆได้
บทความนี้ตื่นมาเขียนตอน 05.00-06.30น.
วันที่ 18 ตุลาคม 2567
หมอโอ๊ต อยากเรียนไม่ได้
