ถอดบทเรียน เงินเดือน 1แสน

ซื้อบ้าน ซื้อรถ วางแผนภาษีไม่มีเงินเหลือ เอ๊ะยังไง?
(ภาคต่อ บ้าน 5 ล้าน ทำอย่างไรกับชีวิตดี)
กรณีที่ชีวิตเราอยากจะมีบ้านในฝันดีๆสักหลัง
ปฏิเสธไม่ได้ว่า ราคาเป็นหนึ่งในการตัดสินใจ
ขนาดของบ้าน พื้นที่ใช้สอยก็ไม่ต่างกัน
ความสะดวกในการเดินทางไปทำงาน
ใกล้โรงเรียนลูกไหม รถติดไหม ค่าใช้จ่ายอื่นๆไหวไหม
ใกล้สถานที่สำคัญหรือเปล่า
เจ็บป่วยมา มีโรงพยาบาลใกล้ๆหรือไม่
หลายๆอย่างอาจจะต้องดูประกอบกัน
แม้ว่าการซื้อบ้านมีปัจจัยที่ต้องพิจารณาเยอะมาก
แต่วันนี้ผมจะมาชวนทุกท่านลองบริหารสินเชื่อบ้าน
ซื้ออย่างไรดี ใช้เงินอย่างไร บริหารค่าใช้จ่ายอย่างไร
ดอกเบี้ยมันคุ้มไหมเนี่ย เดี๋ยวจะได้ติดตามกัน
บ้าน 5 ล้านเป็นโจทย์ที่ดี เป็นราคาที่เหมาะสม
ทั้งในตัวเมือง หรือชานเมือง
ถ้าต่างจังหวัดหน่อย
อาจจะได้บ้านหลังใหญ่กันเลยทีเดียว
พอพูดถึงบ้าน 5 ล้าน หลายคนก็คิดว่า
ยังไงก็ผ่อนไหว แต่ผ่อนไหวปีแรกๆหรือเปล่า
พอปีที่ 4 ขึ้นไปแล้ว
ค่างวดหรือรอบผ่อนชำระก็จะสูงมากขึ้น
(แค่คิดก็ตกใจแล้ว)
มาเริ่มกันนะครับ
บ้านหลังแรกที่เราจะซื้อกัน (ย้ำว่าหลังแรก มือหนึ่ง)
เพราะจะไม่มีมาตรฐาน LTV หรือถ้าเป็นบ้านมือสอง
อาจจะไม่สามารถกู้ได้เต็ม 100% ได้
(บอกให้เป็นข้อมูลไว้ก่อน)
ผมจะยกตัวอย่างง่ายๆ
สัก 2-3 กรณีของบ้าน 5 ล้านนะ
1.กู้เลย อยากได้บ้านวันนี้
ชีวิตต้องดีวันนี้(จริงหรอ?) สร้างหนี้เต็มวงเงิน
2.เก็บเงินก่อนก็ได้มั้ง สัก 2-5 ปี
อยากมีบ้านดีๆสักหลัง คนอย่างเรามันรอได้
3.ชีวิตนี้ ยังจะโสด ใช้ชีวิตเฟี้ยวฟ้าว ปลายทางไม่รู้จะไปอยู่ที่ไหน
หรือมีบ้านที่อยู่กับพ่อแม่อยู่แล้ว เก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณดีกว่า
ถ้าอยากได้จริงๆก็คงมีเงินแหละ
ลองจินตนาการแบบแรกก่อนนะครับ
บ้าน 5 ล้านบาท ปกติถ้าเป็นโครงการใหม่
จะมีสินเชื่อกับธนาคารอยู่แล้ว
น่าจะเป็นคนละทีมกับทางหน้าสาขา
ดอกเบี้ยและสิทธิพิเศษก็จะเยอะกว่าหน่อย
มองง่ายๆว่า ดอกเบี้ยวันแรก
น่าจะอยู่แถวๆ 3.3-4.5% แล้วแต่ธนาคาร
แต่จริงๆถ้าเป็นอาชีพพิเศษ หรืออาชีพเฉพาะ
หรือกลุ่มข้าราชการ อาจจะได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า
เคยมีเคสดอกเบี้ยเฉลี่ยต่ำสุดที่ 1.9% ต่อปี 3 ปีแรก
แต่สิ่งที่ต้องทำการบ้าน คือการเดินถามทุกธนาคาร
ว่าช่วงนี้ดอกเบี้ยเป็นอย่างไรบ้าง
สิทธิที่เรามี กับอัตราดอกเบี้ย โปรโมชั่นของทางธนาคารเป็นอย่างไร
เพื่อให้เราได้ประโยชน์สูงสุด
เมื่อเราพิจารณาถึงเรื่องของดอกเบี้ยแล้ว
เราก็มาเลือกระยะเวลาการผ่อนชำระ
หลายๆท่านอาจจะอยากได้บ้านวันนี้เลย
ไม่อยากผ่อนนานอยากรีบเคลียร์หนี้
ธนาคารเสนอมาให้ 30 ปี บ้าง 40 ปีบ้าง 20 ปี บ้าง
เอาอย่างไรดี ตัวเลขไหนดี ให้คุกกี้ทำนายกันงี้
ไม่ได้นะ ฮ่าๆ เดี๋ยวผมจะมาชวนคิดนะ ปวดหัวนิดนึง
ใจจริงอยากผ่อน 10 ปี 15 ปีแน่นอน เอาไงดี ฮ่าๆ
มาดูกันครับว่า แต่ละช่วงเวลาจะผ่อนกันเท่าไหร่
สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย อยู่ที่ 5.5%ต่อปีละกัน
ผ่อน 5 ปี ผ่อน 95,505 บาทต่อเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมด 730,348 บาท
ผ่อน 10 ปี ผ่อน 54,263บาทต่อเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมด 1,511,576 บาท
ผ่อน 15 ปี ผ่อน 40,854 บาทต่อเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมด 2,353,750 บาท
ผ่อน 20 ปี ผ่อน 34,394 บาทต่อเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมด 3,254,648 บาท
ผ่อน 30 ปี ผ่อน 28,389 บาทต่อเดือน
ดอกเบี้ยทั้งหมด 5,220,202 บาท
แค่เห็นตัวเลขก็ตกใจกันแล้วนะครับ
บ้าน 5 ล้าน ผ่อนขั้นต่ำ ผ่อนยาว 30 ปี
ดอกเบี้ยที่จ่ายเหมือนได้บ้านหลังใหม่ เฮื๊อก
แต่ใจเรามันนักสู้ สู้ชีวิต ชีวิตสู้กลับ ฮ่าๆ
ลองแบบนี้ละกัน วิธีการตัดสินใจ
ก็ลองนั่งคิดแบบนี้
แล้วคิดว่า อยากจะหมดภาระหนี้ตอนไหน เช่น
ยื่นกู้ไป30 ปี ก็จริง แต่อยากจะหมดหนี้ ภายใน 10 ปี
เราก็แค่ ชำระค่างวดธนาคาร ตามจำนวนการผ่อน 10 ปีไปเลย ลดต้นลดดอกแน่นอน
หลายคนคงสงสัย ทำไมไม่ยื่น 10 ปีไปเลยละ
ถ้าตั้งใจจะชำระแค่ 10 ปี ให้หมดหนี้สิน
ต้องบอกอย่างงี้ว่า เราไม่รู้หรอกว่าวันข้างหน้าจะตกงาน มีเรื่องต้องใช้เงิน
เหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้นไหม
การที่เราต้องผ่อนหนักๆ แล้วไม่มีเงินนี่ มันอันตราย
ผ่อนน้อยๆ แต่เติมเงินไปตัดต้นเยอะๆจะปลอดภัยกว่า
มีเยอะ โปะเยอะ มีน้อยโปะน้อย
แต่จะไม่มีการผิดนัดชำระหนี้
และเป็นประโยชน์กับผู้ที่ใช้สินเชื่อมากกว่าครับ
วินัยทางการเงินที่ดีก็มีความสำคัญ
แม้ว่าบ้านหลังละ 5 ล้าน อาจจะดูเยอะไป
แต่ถ้ามีความจำเป็นก็สามารถซื้อได้
สำหรับวันนี้เริ่มยาวแล้ว ฮ่าๆ
ไว้จะมาเล่าวิธีเคลียร์หนี้หมดไว เพิ่มวินัยการเงิน
เติมเล็ก ลดเยอะ ดอกเบี้ยลดไปเยอะ
หรือแม้กระทั่งจะบริหารอย่างไรดี
ไว้มีโอกาสจะมาเขียนเพิ่มเติมนะครับ
ขอติดไว้ก่อนกับอีก 2 กรณีและเรื่องดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในปีที่ 4 ขึ้นไป
หรือแม้กระทั้งเรื่องของการใช้ดอกเบี้ยคงที่หรือลอยตัว
การเงินเป็นเรื่องที่ยากอยู่นะ แต่คิดว่าจะเขียนให้เข้าใจได้
บ้านในฝันไม่จำเป็นต้องมีทุกคนก็ได้
อย่าไปกดดันชีวิตด้วยการต้องมีบ้านพร้อมภาระหนี้สิน
บ้านอาจจะไม่ใช่คำตอบทุกอย่างในชีวิต
ใช้ชีวิตให้สนุก และมีความสุข
นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™