SSF RMF ประกันบำนาญ

จะลดหย่อนภาษีพี่เลือกอะไรดี

คำถามยอดฮิตที่ผมมักจะโดนถามในช่วงนี้
ส่วนใหญ่ผมมักจะถามกลับไปว่า

มีแนวโน้มใช้เงินก้อนนี้ไหม
หรือต้องการเก็บไว้ยามเกษียณ

จะทำงานจนถึงเกษียณ 55 ปี 60 ปี ไหม
หรือจะเกษียณไว การวางแผนจะแตกต่างกันชัดเจน

แล้วตอนนี้อายุเท่าไหร่แล้ว
อายุน้อย จะเก็บถึงเกษียณจริงไหม

หรืออายุเยอะแล้ว แต่ถ้าจะให้ถือยาวๆ 10 ปี
พี่ก็ว่ามันไกลเกินไป กว่าจะได้เงิน

ผมก็เลยมักเริ่มด้วย
ให้เข้าใจเรื่องการถือครองก่อน
ถ้าเป็น SSF จะต้องถือครองครบ 10 ปี
แบบวันชนวันเดือนชนเดือน ปีชนปี
ซื้อวันนี้อีก 10 ปีข้างหน้า ค่อยเอาออก
ซื้อปีนี้ ปีหน้าไม่ซื้อได้

แต่ถ้าเป็น RMF ก็ซื้อไปเรื่อยๆเลยครับ
แต่การถือครองที่ไม่ผิดเงื่อนไข
จะต้องถือครองมากกว่า 5 ปี และมีอายุมากกว่า 55 ปี
จึงจะไม่เสียภาษี และไม่ต้องโดนคิดภาษีย้อนหลัง 5 ปี

ส่วนประกันบำนาญนั้น
ซื้อแล้ว ซื้ออีก ซื้อต่อ

ถ้าเงื่อนไขบอก จ่ายเบี้ยประกันภัย
ไปเรื่อยๆจนถึงวันเกษียณ หรือจ่ายไปสั้นๆ

แต่ถือไปถึงวันที่เกษียณ 55 ปี 60 ปีบ้าง
แล้วค่อยเอาเงินออกมารายงวด
ไม่ว่าจะรายปี หรือรายเดือนตอนเกษียณระยะยาวเชียว

กลับไปที่คำถามที่ผมถามทิ้งไว้
ถ้าถือจนถึงเกษียณ ซื้ออะไรก็ได้ครับ
แล้วแต่ความชอบเลย

ถ้าต้องการเกษียณไว แบบ 35 ปี 40 ปี 45 ปี
แบบนี้ซื้อเพียง SSF ก็เพียงพอแล้ว
ถือครองเพียง 10 ปีเท่านั้น
ถ้าอายุยังน้อยๆ อาจจะเลือกเป็น SSF ดีกว่าครับ

เนื่องจากไม่ได้เป็นภาระผูกพันระยะยาว
ซื้อปีนี้ปีหน้าไม่ซื้อก็ได้
แต่ถ้า RMF และ ประกันบำนาญ
จะเป็นภาระผูกพันระยะยาว

ถ้าอายุเยอะแล้ว เช่น 50 ปีแล้ว พี่จะซื้ออะไรดี
ก็แนะนำว่า ซื้อเป็น RMF จะเหมาะสมกว่า
เพราะถือครองมากกว่า 5 ปี
และอายุก็ใกล้เคียง 55 ปีแล้ว
ไม่นานก็ได้นำเงินออกมาใช้ได้

อีกอย่างหนึ่งที่อยากฝากไว้
ถ้าไม่อยากรับความเสี่ยง
การเลือกประกันบำนาญก็เป็นตัวเลือกที่ดี
รู้แน่ๆว่าปลายทางได้เท่าไหร่

แต่ถ้ารับความเสี่ยงได้ แล้วคิดว่าความผันผวนระยะสั้น
เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ ก็ไป RMF เลยครับ

แต่ถ้าหากอยากวางแผนระยะกลางและผันผวนได้
ก็เลือก SSF จะเหมาะสมกว่า

ท้ายที่สุดไม่ว่าจะเลือกอะไรให้เลือกตามเป้าหมาย
การใช้เงิน และวัตถุประสงค์เป็นหลัก

การเลือกอะไรที่เป็นภาระผูกพันในระยะยาว
แทนที่จะเป็นคุณ อาจจะลำบากได้เช่นกัน

ค่อยๆคิด ค่อยๆตัดสินใจ ไม่ต้องรีบครับ

นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP®,CISA