เปลี่ยนเงินหวยสู่อิสรภาพทางการเงิน

เงินหวย สลาก หรือการพนัน
ล้วนแล้วแต่มองว่าไม่ดีหรือการชิงโชค

ให้จินตนาการแบบนี้ก่อนว่า ในสถานการณ์จริง
ที่ว่า มีบุคคลท่านหนึ่ง รายได้สูงมาก
มีกระแสเงินสดเหลือเดือนละ 10000 บาท
จ่ายภาษีสุทธิฐาน 20%

แต่ว่าเป็นพวกรักสนุก ชอบตื่นเต้น
จึงเล่นหวยทุกเดือน ติดต่อกัน 10 ปี
ไม่ธรรมดาเลยจริงๆ

แถมยังมีบ้านที่กำลังผ่อนอยู่ด้วย
ราคา 2 ล้านบาท ผ่อนชำระ 5%ต่อปี
ระยะเวลาผ่อน 20 ปี

ถ้ายังเล่นหวยต่อไปจนครบ 20 ปี จะเกิดอะไรขึ้น
แล้วถ้ากรณีนี้ได้อ่านบทความนี้ตั้งแต่วันแรก
ชีวิตอาจจะเปลี่ยนไปก็ได้

มาเริ่มกันเลย เล่นหวยเดือนละ 10,000 บาท
ปีหนึ่งก็ 120,000 บาท
ผ่านไป 10 ปี ก็ 1.2 ล้าน 20 ปี ก็ 2.4 ล้าน
แต่ประเด็นคือ
ถ้าตลอด 10 ปีนั้นโชคร้ายมาโดยตลอด
แทนที่จะถูกรางวัล 6 ล้าน
ตามแบบฉบับของนักเสี่ยงโชค

ดันถูก ถูกกินเรียบ ไม่ได้สักบาท
นั่นแหละครับท่านผู้ชม จากที่ควรจะมีเงินเก็บ
เงินนอนในบัญชีเย็นๆ
1.2 ล้าน +ดอกเบี้ยนิดหน่อยก็ไม่ได้

คราวนี้เรามาดูต้นทุนค่าเสียโอกาสที่เกิดขึ้น
ในกรณีถ้านำเงินก้อนนั้น
ไปลงทุนด้วยผลตอบแทน 4%ต่อปี ผ่านไป 20 ปี
เงินก้อนนั้นก็ควรจะโตเป็น 3.573ล้านบาท
จากต้นทุน 2.4 ล้านบาท

ประเด็นคือ ถ้านำเงินปีละ 1.2 แสนนั้น
กรณีที่ 1 ไปวางแผนภาษี ในฐาน 20%
ก็จะประหยัดภาษีไปปีละ 24,000 บาท
จริงๆแล้วประหยัดภาษีรวมไป 713,557.51 บาท
(จำนวนเงินก้อนนี้รวมภาษีบุคคลธรรมดา
และดอกเบี้ยบ้าน)

ไม่น้อยเลยถูกไหม
ถ้าคิดค่าเสียโอกาสที่เกิดขึ้นจริงๆรวม 4.2 ล้านบาท
ความเสียดายเริ่มเกิดขึ้นแล้วจริงๆ
กรณีนี้หนี้สินหมดลงที่ปีที่ 20 นะ

แต่พอเรามาลองดูว่า
กรณีที่ 2 ถ้ามีกระแสเงินสดเหลือ

แต่เลือกที่จะไม่ลดหย่อนภาษี ก็จ่ายภาษีในฐาน 20%
จำนวน 24,000 บาทต่อปี รวมก็ 216,000 บาท (9ปี)
ยอมจ่ายภาษีไปเลยในช่วงแรกที่ผ่อนบ้านหมด

ประเด็นอยู่ที่ว่า
ถ้าผ่อนปกติจะผ่อนอยู่ที่ 13,199.11 บาท
หากแต่ว่ากระแสเงินสด
คงเหลือเดือนละ 10,000 บาทนั้น

นำไปผ่อนร่วมด้วย จ่ายเงินต้นเยอะ
ดอกเบี้ยก็ลดจบหนี้ไว
กรณีนี้ครบสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย 8.9 หรือ 9 ปีนั่นเอง
ประหยัดดอกเบี้ยไปทั้งหมด 662,283.15 บาท

แล้วหลังจากปีที่ 10 เริ่มนำเงินจากที่ผ่อนบ้าน
กับเงินที่ไม่ได้เล่นหวย มาลงทุน
เพื่อวางแผนลดหย่อนภาษี
ก็สามารถวางแผนภาษีในฐาน 20% ได้สูงสุด
250,000 x 20% = 50,000 บาทต่อปี

แม้ว่าจะเป็นจำนวนเงินเพียง 550,000 บาท
เป็นจำนวนภาษีที่ลดน้อยกว่าแบบแรก

แต่ถ้าเทียบกันชัดๆคือ
กระแสเงินสดจ่าย

เมื่อเปรียบเทียบวิธีที่จ่ายเงินผ่อนไปเลยตามปกติ
กับจำนวนเงินที่จะซื้อหวยไปวางแผนภาษี
เทียบกับเอาจำนวนเงินนั้นไปชำระหนี้สินให้หมดไว
แล้วปีหลังๆค่อยมาวางแผนลดหย่อนภาษี

แบบหลัง
จะประหยัดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านไป 662,283.15 บาท
แต่จ่ายภาษีมากกว่าแบบแรก 62,456.63 บาท

แม้ว่าจะจ่ายภาษีมากกว่า แต่สุดท้าย
เงินที่ประหยัดและออกจากกระเป๋าน้อยกว่า
คือแบบที่สอง จำนวนเงินเท่ากับ 599,826.52 บาท

ทั้งนี้แบบแรกมีเงินในกองทุน 3,573,369.43 บาท
เมื่อเทียบกับแบบที่ 2
เงินในกองทุน 3,754,456.97 บาท

แม้ว่าแบบที่สอง
จำนวนเงินปลายทางจะแตกต่างกันเล็กน้อย

แต่ถ้ามองด้วยจำนวนเงินที่ไม่เสียดอกเบี้ยไป
แล้วนำเงินก้อนนั้นมาลงทุนเพิ่มเติมและต่อยอด
ก็จะทำให้มีเงิน ณ ตอนเกษียณสูงขึ้นได้เช่นกัน

เล่นหวยเล่นได้
แต่เราอาจจะไม่ใช่ผู้โชคดีที่จะถูกรางวัลที่ 1 ก็ได้

หากแต่ว่ารางวัลที่ 1 เราสามารถเก็บออม
เรียนรู้เรื่องการเงิน วางแผนระยะยาว

ตอนเกษียณใช้ชีวิตเหมือนถูกหวย
ก็จะมีความสุขได้ด้วยเช่นกัน

หรือแม้กระทั่งถ้าเงินก้อนที่จะเล่นหวยนั้น
เปลี่ยนเป็นทุนการศึกษาให้บุตร
ก็เป็นเงินจำนวนไม่น้อยเช่นกัน

ไม่ว่าทางไหน ถ้าชีวิตไม่อยากเสี่ยงโชค
ทำเป้าหมายให้มั่งคั่งและมั่นคง
ชีวิตก็มีความสุขได้เช่นกัน

หมอโอ๊ต อยากเรียนไม่ได้นอน
นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP,CISA