ถอดบทเรียน เงินเดือน 1แสน

ซื้อบ้าน ซื้อรถ วางแผนภาษีไม่มีเงินเหลือ เอ๊ะยังไง?
(ภาคต่อ ไม่ว่าจะบ้านกี่ล้าน ลองเอาไอเดียนี้ไปใช้น่าจะไหวนะ)
สมมติจากเดิมที่บ้านมูลค่า 5 ล้านบาทเหมือนเดิมละกัน
มี 3 ไอเดียที่อยากจะแชร์
วิธีการที่เราจะทำได้ง่าย คือการทำตาราง Amortization
การพิจารณาเรื่องของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
ไอเดียแรก ลองผ่อนชำระเพิ่มขึ้น 10%ของค่าผ่อนนะ
ไอเดียที่สอง เพิ่มจาก 10% ของค่าผ่อน
แล้วเงินเดินเพิ่มขึ้น 4%ต่อปี
เอา 4%ต่อปีนั้นมาโปะหนี้บ้าน
ไอเดียที่ 3 ฉันได้โบนัสก้อนโตมา
โบนัสนั้น โปะบ้านอีกดีไหม สมมติปีละ 1แสนบาท
มาเริ่มกันที่ไอเดียแรก
บ้านมูลค่า 5 ล้านบาท ดอกเบี้ย 5.5%ต่อปี
ผ่อนชำระ 30 ปี ผ่อนเดือนละ 28,389 บาท
(จากบทความเดิม)
ดอกเบี้ยทั้งหมด 5,220,202 บาท
ถ้าเราชำระเพิ่มขึ้น 10% ก็ประมาณ 31,227 บาท
ขอปัดลงเป็นเลขกลมๆละกัน ที่ 31,000 บาท
จะชำระหนี้สินหมด งวดที่ 294
หรือจบภาระหนี้สินเร็วขึ้น 66 เดือน(5.5ปี)
ประหยัดดอกเบี้ยไป 1,107,815 บาท
กรณีที่สอง หากมีการเติบโตของรายได้เพิ่มขึ้น
เอาแบบ Conservative หน่อย 4%ต่อปี
(จากรายได้1แสนละกัน)
แล้วนำเงินส่วนนั้นมาชำระเงินต้นเพิ่มเติม
จริงๆสมมติฐานนี้อาจจะเป็นไปได้ในตารางที่ทำใน Excel
แต่ในชีวิตความเป็นจริงนั้น
การขึ้นของเงินเดือนอาจจะไม่ได้ขึ้นเป็นเส้นตรงขนาดนี้
จากเดิมที่เคยมีรายได้เดือนละ 1แสน พอผ่านไป 18.5 ปี
เงินเดือนก็โตขึ้นเป็น 2 เท่าแล้ว ที่ 2แสนกว่าบาท
นี่คือข้อจำกัดของการทำแผนนี้
แต่ก็ให้ข้อมูลเป็นไอเดีย
เงินเดือนที่ได้เพิ่มขึ้นตลอดๆทุกปีที่เพิ่มขึ้น 4%
จะเอาไปชำระหนี้บ้าน
จะทำให้ภาระหนี้สินหมดภายใน 222 งวด
หรือ 18.5 ปีได้ ประหยัดระยะเวลาไปได้ 11.5 ปี
ประหยัดดอกเบี้ยไป 2,136,292 บาท
ไอเดียที่สามได้เงินโบนัสมา ปีละ 1 แสนบาท ทุกๆสิ้นปี
เอามาโปะด้วย จากที่เพิ่ม 10%ของยอดผ่อน
และเงินเดือนที่เพิ่ม 4% ต่อปี
จะทำให้ภาระหนี้สินหมดภายใน 165งวดหรือ 13.75 ปี
ประหยัดระยะเวลาไปได้ 16.25 ปี
ประหยัดดอกเบี้ยไป 3,029,025 บาท
ในมุมมองที่เขียน
เพื่อให้ตระหนักถึงการชำระหนี้และบริหารหนี้สิน
ดอกเบี้ยที่เราไม่ต้องจ่ายเยอะ
ก็ถือว่าทำให้ความมั่งคั่งเราเพิ่มขึ้นได้
แต่หากเราสามารถบริหารเงินได้ดีขึ้น
ลงทุนได้เก่งขึ้น
ต้นทุนดอกเบี้ยที่ถูกกว่าในดอกเบี้ยบ้าน
อาจจะไม่ตอบโจทย์ในการรีบโปะบ้าน
ไม่ว่าจะเลือกทิศทางไหน ขึ้นอยู่กับผู้ถือเงิน
บทความนี้เป็นเพียงแนวทางและกรณีศึกษาเท่านั้น
ถ้าเรามีแผนที่ชัดเจน ที่เหลือก็แค่วินัย
พร้อมกับความสบายใจที่จะเดินตามแผน
ลองปรับใช้กันดูนะครับ
ไว้วันหลังจะมาเขียนบทความต่อๆไป
นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™