ถอดบทเรียน เงินเดือน 1แสน

ซื้อบ้าน ซื้อรถ วางแผนภาษีไม่มีเงินเหลือ เอ๊ะยังไง?
(ภาคต่อ เงินเดือนลด 70% ลดสเปคบ้าน 3 ล้าน ใช้ชีวิตต่อไงดี? )
ต่อเนื่องจากบทความแรกที่ได้เขียนไปแล้วนะครับ
วันนี้ ถ้ารายได้จาก 1 แสนลดลง 70% เหลือ 3 หมื่น
บ้านก็ลดลงแล้วนะ จาก 5 ล้าน เป็น 3 ล้าน
ระยะเวลา 30 ปี ดอกเบี้ย 4%ต่อปี
ผ่อนชำระเดือนละ 14,322 บาท
มาดูกันดีกว่า ว่า 14,322 บาทเนี่ย
คิดเป็น 47.74% ของรายได้(3หมื่น)แล้วนะ
เอาจริงๆสำหรับใครหลายๆคนพอไหว
แต่อาจจะเริ่มตึงแล้วจริงๆ
ลองจินตนาการคร่าวๆ
องค์ประกอบของรายได้ 3 หมื่นนั้น
ถ้างานใหม่ อาจจะเริ่มดต้นด้วย
เงินเดือน 15,000 บาท
แล้วรวมรายได้อื่นๆจากที่ทำงาน OT + commission
รวมอีก 15,000 บาท
เสมือนว่า มีรายรับรวมสุทธิที่ 30,000 บาท
มาที่เรื่อง basic ก่อนนะ
เราอาจจะต้องแจกแจกรายจ่ายปกติที่เป็นรายเดือนของเราออกมา
ค่าอาหาร มื้อละ 70 บาท วันละ 3 มื้อ
ตกวันละ 210 วัน เดือนหนึ่งมี 30 วัน
ก็ใช้เดือนละ 6,300 บาท
(อาจจะมีคำถามในใจ มื้อละ 70 มีด้วยหรือ
แต่ชานมไข่มุกก็เกือบจะหมดงบแล้วนะ
ยังไม่นับชาบูหมูกระทะที่เดือนหนึ่งต้องลงกระเพราะ )
ค่าประกันสังคม เดือนละ 5%ของรายได้
ซึ่งรายได้นั้น cap ไว้ที่ 15,000 บาท
ก็คือ หายไปอีกแล้ว เดือนละ 750 บาท
อีกก้อนๆ นายจ้างใจดีหน่อย
มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพให้ หักไปเต็มๆ ไม่3%นะ
กลัวลูกจ้างอย่างเราเกษียณไม่สุข ลุกนั่งไม่สบาย
จึงเพิ่ม 5% ที่เป็นเงินสะสมของเรา และเราก็ยอมรับ
โอเค หายไปอีกแล้ว 750 บาท
คิดในใจ เราเคยมาจากคนที่มีตำแหน่งและรายได้เดือนละ 1 แสน
วันหนึ่ง โอกาสเข้ามา เปลี่ยนงานใหม่
เงินเดือนหายไป 70% เหมือนได้ตั้งต้นใหม่
รอบนี้เก็บเงินก่อนละกัน มีมากไม่ต้องใช้มากแบบเมื่อก่อน
ตอนนี้มีน้อยจัดๆ ก็เลยต้องประหยัดมากขึ้น
ตั้งใจแล้วว่าจะเก็บออมและลงทุน pay yourself first ที่แท้ทรู
10%ของเงินเดือนละกัน ที่ 1,500 บาท ต่อเดือน
อย่างน้อยๆก็เป็นสำรองฉุกเฉินไปก่อนในช่วงเริ่มต้น
พลาดไปแล้ว เริ่มต้นกันใหม่ได้เสมอนะครับ (เป็นกำลังใจให้)
ลองฟังมาเพิ่มๆถึงตรงนี้ มาเช็คกันก่อนไหม ว่าเหลือเงินอีกไหม ฮ่าๆ
จากเงินรวม 3หมื่น จ่ายค่างวดบ้านไปแล้ว 1.43หมื่น
ประกันสังคม 750 บาท PVD 750 บาท
ออมและลงทุน 1,500 บาท
ค่าอาหาร 6,300 บาท
เหลือเงินอีก 6,378 บาท
สมมติค่าเดือนทางไปที่ทำงานไปกลับ ครั้งละ 200 บาท
แล้วแต่ละเดือนไปทำงาน 20 วันต่อเดือน
จะมีงบประมาณที่ต้องจ่าย 4,000 ต่อเดือน
(อันนี้วางแผนแบบต่ำๆแล้ว ทุกวันนี้เดินทางระยะสั้นๆ
ก็ขึ้นหลัก 1-2 ร้อยบาทแล้ว อาจจะไม่พอจริงๆ )
ถ้าเอาแค่ 4,000 บาทแล้ว
ยังมีเงินเหลืออีก 2,378 บาท ส่วนที่เหลือนี้บางท่านก็อาจจะเก็บออมแล้วลงทุน
บางท่านก็บอกว่า งานฉันเครียด ฉันขอซื้อความสุข
รายจ่ายนี้ยังไม่รวมภาษีหัก ณ ที่จ่าย
(ที่เจ้านายและบริษัทใจดี ช่วยนำส่งสรรพากรให้นะ
บางที่อาจจะ 3% บ้าง 5% บ้าง แล้วแต่ที่เลยฮะ)
มีความสุขวันนี้พรุ่งนี้ก็มีความสุขได้
ทุกข์วันนี้ พรุ่งนี้ก็ทุกข์ได้อีก
ไม่เก็บออมหรือสะสมไว้ใช้ในอนาคต
บางท่านก็ยังมีแนวโน้มที่จะซื้อรถอีก ซึ่งค่าผ่อนรถอาจจะพอๆ
กับค่าเดินทางที่เกิดขึ้นก็จริง แต่ก็ตามมาด้วยค่าประกันรถยนต์ที่เพิ่มขึ้น
ค่าน้ำมันที่ต้องจ่ายเพิ่มขึ้น
แม้ว่าบางท่านบริษัท จะไม่มีการสนับสนุนเรื่องการเดินทาง
ค่ารถ ค่าน้ำมัน ก็ถือเป็นการแบกรับภาระอีกอยู่ดี
มองย้อนกลับไป เคสนี้อาจจะใช้ชีวิตได้สะดวกสบายมากขึ้น
ถ้าการซื้อบ้าน บางครั้งอาจจะเป็นจุดเริ่มต้นของความลำบากในชีวิตได้
จากกระแสเงินสดดีๆ เยอะๆ ชีวิตก็จะเริ่มตึงหน่อยๆ
ความขยันมีมากขึ้นมาทันที่ แต่ทุกชีวิต มีLimit หรือข้อจำกัด
อดทน และยอมรับความเป็นจริง
อยู่กับปัจจุบัน แล้วใช้ชีวิตให้มีความสุข
ความสะดวกสบาย เริ่มได้ที่ใจเรา
ไม่ใช่ภาพลักษณ์ที่คนอื่นมองมา
ใจจริงในเคสนี้ก็อยากให้เก็บเงินสำรองฉุกเฉิน 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายก่อน
เมื่อเก็บได้ ชีวิตจะเริ่มปลอดภัยมากขึ้น
ถ้าบริษัทมีประกันสุขภาพ หรือประกันอุบัติเหตุที่ให้เป็นสวัสดิการพนักงาน
จะดีมาก ทั้งฝ่ายพนักงานเอง และสร้างความผูกพันกับองค์กร
วันที่ไม่ได้ใช้ก็บ่นๆแหละ ว่ารายได้ลดลง
หรือได้สวัสดิการที่ไม่เป็นตัวเงิน
แต่วันที่ได้รับ หรือเกิดเหตุจริงๆ จะขอบคุณนายจ้างที่ดูแลกันอย่างดี
ถ้าบริษัทไม่ได้สนับสนุน ก็อาจจะลองมองหาประกันอุบัติเหตุ
Personal Accident ไว้ก่อน ทำไว้น้อยๆ
ฉุกเฉินจริงๆ ยังวิ่งเข้าโรงพยาบาลเอกชนได้
ถ้างบประมาณเกินก็ค่อยย้ายเข้าโรงพยาบาลรัฐ
หรือโรงพยาบาลที่เราสังกัดอยู่ตามสิทธิประกันสังคม
ส่วนเรื่องสุขภาพ ด้วยงบประมาณที่จำกัดมากๆ
ถ้าทำประกันสุขภาพได้ก็ควรเลือกทำไว้หน่อย
ไม่ต้องแพงมาก แต่ให้ครอบคลุม
วันที่เจ็บป่วยและเสียเงินเยอะ มันมีจริงๆ
แต่ถ้าไม่ไหว หรืองบประมาณไม่เพียงพอ
ก็ให้เลือกและยอมรับในสิทธิประกันสังคมต่อ
ท้ายที่สุดไม่ว่าจะเลือกทางไหน ถ้าเป็นความสุขก็ทำไป
แต่ก็ควรมีแผนในระยะยาวเช่นกัน
ค่อยๆเดินทางไป เดี๋ยวก็ถึงเป้าหมายอย่างปลอดภัยได้
นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™