เทคนิคการบริหารบัตรเครดิต

สร้างวินัยทางการเงิน ด้วยวิธีไม่ใช้เงินในอนาคตจะดีที่สุด
ก็คือการไม่ใช้บัตรเครดิตนั่นเอง
แต่บางครั้งการต้องใช้เงินก้อนใหญ่
สักก้อนอาจจะทำให้การใช้เงินมีความสะดุดได้

การใช้บัตรเครดิต เหมือนการให้เครดิตก่อน
คือให้ใช้วงเงินไปก่อนได้
แล้วค่อยมาชำระในภายหลัง
แต่จริงๆก็เหมือนการให้ใช้เงินล่วงหน้า
ถึงเวลาก็เอามาคืนนั่นเอง
ถ้าคืนเต็มจำนวนก็ไม่ได้คิดดอกเบี้ยเพิ่ม

แต่หากว่าบางครั้งเราจะเจอ
ดอกเบี้ย 0% 3 เดือนบ้าง 6 เดือน 10 เดือนบ้าง
จริงๆแล้วถามว่าทำได้ไหม ก็ทำได้แหละ
คือรูดเต็มวงเงิน ไม่มีดอกเบี้ยก็จริง
แต่เป็นภาระผูกพันหนี้สินก้อนนั้น
และพิจารณาเป็นกระแสเงินสดจ่ายแต่ละเดือน

ถ้ารายได้และกระแสเงินสดในแต่ละเดือนดี
ก็ไม่มีปัญหา บางคนเพื่อ 0%ไปรายเดือน
และหลายงวด ทำให้มีการผ่อนชำระที่เยอะขึ้นด้วยในแต่ละเดือน
แนะนำการใช้ 0% นี้การผ่อนชำระแต่ละเดือนไม่ควรเกิน35%
ถ้ามากกว่านั้น อาจจะเริ่มตึงตัวของกระแสเงินสดแล้ว

มักพูดเสมอว่าให้แยกระหว่างต้องการกับจำเป็น
ถ้าต้องการก็รอหน่อย ไม่ต้องรีบ
ส่วนจำเป็น ถ้าไม่ซื้อต้องมีปัญหาแน่ๆ
ถ้าแบบนี้ การใช้บัตรเครดิตในเรื่องที่จำเป็น
รวมทั้งยังเป็นการจ่ายเงินล่วงหน้าในอนาคตออกไปก่อน

บางคนไม่ยอมใช้บัตรเครดิตเลย
จะใช้ก็ต่อเมื่อมีเงินสดเท่านั้นก็เป็นได้
ไม่ต้องผูกความคาดหวังของรายได้ในอนาคต

เทคนิคที่จะใช้อีกเรื่องคือ บางบัตรก็มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย
อาจจะ 30 วันบ้าง หรือ 45 วันบ้าง

ถ้ามีวินัยทางการเงิน ใช้เท่าไหร่ จ่ายคืนเท่านั้น
ก็จะไม่มีปัญหาทางการเงินเลย
คือไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินออกในวันนี้
แต่ค่อยจ่ายในอีก 45 วันข้างหน้าก็ได้

บางคนจะใช้บัตรเครดิตก็ต่อเมือมีถือเงินสดครบ
ตามจำนวนที่คิดว่าจะซื้อของดังกล่าว
เพียงแต่ไม่ใช้เงินสดออกไป ณ วันที่ทำรายการ
แล้วก็กันเงินที่ต้องชำระดังกล่าวออกไปเพื่อรอการตัดรายการ

แบบนี้ก็เป็นอีกหนึ่งวินัยทางการเงินที่เห็นได้ชัดเจนกัน
มีพี่ท่านหนึ่งที่ผมประทับใจมาก
สมมติมีวงเงินบัตรเครดิตอยู่ 1 แสน
แต่ประกันต้องชำระเบี้ย 1.2 แสน
พี่ท่านดังกล่าวก็จ่ายวงเงินเข้าไป1.2 ในบัตรเครดิตไว้รอ

จริงๆหลายคนก็อาจจะค้านในใจ
จะเอาเงินไปวางในบัตรเครดิตทำไม
ไม่ได้ดอกเบี้ยหรือปันผลอะไรเลย

แต่พี่เขาก็ให้เหตุผลว่า พี่เตรียมเงินก้อนนี้ไว้จ่ายอยู่แล้ว
เงินที่ต้องจ่ายใน 1 ปีนั้น
ก็ไม่ได้เอาไปลงทุนหาผลตอบแทนอะไร
เพียงแต่กันไว้เพื่อใช้จ่ายที่ต้องจ่ายแน่ๆ

การวางไว้ในบัตรเครดิตเป็นวงเงินเดบิตแทน
ก็ทำให้เวลาตัดรายการของบัตรก็ได้ตัดเงินที่เราเตรียมไว้แล้ว

ถ้าเกินก็เข้าวงเงินบัตรเครดิต
แล้วก็จะไม่มีปัญหาในการหลงลืมจ่าย
รวมทั้งถ้าวงเงินบัตรเครดิตไม่ได้จ่ายออกไป
ก็ไม่ต้องมานั่งตามชำระเข้าไปในบัตรอีก

มาแชร์มุมมองและเทคนิคในการใช้บัตรเครดิต
ที่ผมได้เรียนรู้จากหลายๆท่าน
และอยากให้ทุกคนใช้จ่ายอย่างมีความสุข
มีความรู้ทางการเงินที่ถูกต้องและเกษียณได้ไว

นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP®,CISA