ถ้ามัวแต่ผ่อนขั้นต่ำแล้วไม่ทำอะไร

อาจจ่ายดอกเบี้ยเท่าราคาบ้าน

ในช่วงเศรษกิจแบบนี้ในปัจจุบัน
อัตราดอกเบี้ยขาขึ้นมาอย่างต่อเนื่อง

หลายๆท่านอาจจะไม่ได้ทันได้ระวัง
เรื่องของอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน

ผมมายกตัวอย่างให้เห็น
โดยไม่ได้retention หรือ refinance นะครับ
แต่เป็นช่วงอัตราดอกเบี้ยตั้งแต่เริ่มต้น
จริงๆก็เสมือนผ่านไป 3 ปีแล้วไม่ได้ทำอะไร
ก็ดอกเบี้ยกระโดดไปที่ 4หรือ 6%ตามในภาพ

เล่าอย่างงี้ก่อนนะครับ
ถ้าบ้านสัก 3 ล้านบาท แบบผ่อนชำระ 30ปี
ดอกเบี้ย 3.5%ต่อปี
จริงๆงวดชำระอยู่ที่เดือนละ 13,471.34 บาท
ก็ชำระไปยาวๆ 360 งวด
ถ้าจ่ายแต่ขั้นต่ำไปเรื่อยๆ
ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 1,849,682.40 บาท

ดอกเบี้ยเป็น 60% ของราคาบ้านไปแล้ว
จริงๆจะคิดเป็น 60%เลยไม่ได้
เพราะเราไม่ได้ต้องคิดมูลค่าตามเวลา
แล้วค่อยคิดลดกันอีกครั้ง แต่ขอไม่พูดถึงก่อนนะครับ

เราไปดูกันต่อที่ ดอกเบี้ย 4%ต่อปี
จริงๆงวดชำระอยู่ที่เดือนละ 14,322.46 บาท
ถ้าจ่ายแต่ขั้นต่ำไปเรื่อยๆ
ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 2,156,085.60 บาท

เราไปดูกันต่อที่ ดอกเบี้ย 6%ต่อปี
จริงๆงวดชำระอยู่ที่เดือนละ 17,986.52 บาท
ถ้าจ่ายแต่ขั้นต่ำไปเรื่อยๆ
ดอกเบี้ยรวมเท่ากับ 3,475,147.20 บาท

จริงๆตอนนี้ดอกเบี้ยก็แพงกว่าราคาบ้านแล้ว

ชี้ให้เห็น 2ประเด็นนะครับ

1.คือ ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมีผลต่องวดชำระด้วยเช่นกัน
ถ้าผ่อนชำระที่ดอกเบี้ยน้อยกว่า
แต่ชำระด้วยจำนวนเงินที่เท่ากับดอกเบี้ยที่สูงกว่า
ก็จะทำให้หมดหนี้บ้านเร็วขึ้นด้วย

2.ดอกเบี้ยหฤโหด เมื่อเราจ่ายขั้นต่ำ
ยิ่งดอกเบี้ยแพงและผ่อนขั้นต่ำนานๆ
จำนวนดอกเบี้ยก็อาจจะแพงกว่าค่าบ้านได้

จึงอยากมาเล่าประเด็นนี้ให้ฟัง
เพราะเคยมีคยมาปรึกษา
ที่ใช้สินเชื่อ 6%อยู่ 10ปี มีจริงๆครับ
ก็เลยอยากให้ทุกคนได้มีความเข้าใจในส่วนนี้
แล้วจะได้ช่วยให้สังคมเราเข้าใจเรื่องนี้มากขึ้น

นพ.ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP®,CISA