ประเด็นที่น่าสนใจจากเรื่อง Love You to Debt
1.หนี้สินนอกระบบ เงินต้นไม่ตัด ดอกเบี้ยไม่จ่าย ทบไปเรื่อยๆดอกเบี้ยสูงมาก
2.สมัครแอพพลิเคชั่นปล่อยเงินกู้ จาก 3000 บาท หักไปหักมา เหลือ 1600 ระวังค่าธรรมเนียมที่สูงจากนอกระบบและดอกเบี้ยที่สูงมาก จ่ายวนไปไม่จบไม่สิ้น ประเด็นนี้ระวัง 2 เรื่อง 1.เรื่องมิจฉาชีพ จะแผงมาในรูปแบบให้กู้ 3,000 บาท แต่ถ้าจะได้รับเงินต้องโอนเงินไปก่อน สุดท้ายเด้งไม่ได้ทั้งสองยอด อีกแบบคือ กู้เงิน 3,000 บาท หักค่าธรรมเนียมโน่นนี่ได้รับเงิน 1,600 บาท สำหรับคนที่ร้อนเงิน ร้อนใจ ได้ 1,600 บาทก็คงดีใจ แต่ไม่ได้คิดถึงว่ากรณีดังกล่าวถ้าจะปิดหนี้ ต้องหาเงินมาเพิ่มอีก 1,400 บาท เพื่อปิดชำระหนี้ พอหาไม่ได้ก็ไปสมัครเพิ่มเรื่อยๆ งูกินหาง หนี้สินไม่ได้ปิด แต่มีแต่เพิ่มเรื่อยๆ ถ้ามีแบบนี้ที่เดียวก็ไม่ได้ปัญหาเยอะ แต่ถ้าแบบนี้หลายที่ก็จะวุ่นวายหน่อย
3.การทวงถามจากเจ้าหนี้ มีมาตรการคุ้มครองลูกหนี้อยู่ : กรณีนี้ในแบบที่เป็นหนี้นอกระบบ จะค่อนข้างน่ากลัวตรงที่การติดตามทวงถาม โทรศัพท์บ้างให้ลูกหนี้บ้าง ญาติใกล้ชิดบ้าง มาที่ทำงาน ไม่ได้ทำงานกันพอดี
มาตรา 5 “บุคคลใดจะประกอบธุรกิจทวงถามหนี้ต้องจดทะเบียนการประกอบธุรกิจทวงถามหนี้ต่อ นายทะเบียน ตามหลักเกณฑ์วิธีการและเงื่อนไขที่กำหนดในกฎกระทรวง ...”
มาตรา 8 ห้ามผู้ทวงหนี้ติดต่อกับบุคคลอื่นซึ่งมิใช่ลูกหนี้เพื่อการทวงถามหนี้เว้นแต่บุคคลซึ่ง ลูกหนี้ได้ระบุไว้เพื่อการดังกล่าว
เพื่อ 1.แจ้งให้ทราบชื่อ นามสกุลและเจตนาจะถามข้อมูล 2. ห้ามแจ้งความเป็นหนี้ของลูกหนี้ เว้นแต่สามี ภริยาบุพการีหรือผู้สืบสันดาน 3.ห้ามใช้ข้อความ เครื่องหมายสัญลักษณ์ของผู้ทวงถามหนี้บนซองจดหมายในหนังสือ ที่ทำให้เข้าใจว่าเป็นการติดต่อเพื่อทวงถามหนี้
4.เจรจาต่อรองเจ้าหนี้ อัตราดอกเบี้ยตามกฏหมายกำหนด : คุยกันที่ 15% ต่อปีหรือบางสินเชื่ออาจจะเกินได้ แต่หนี้สินนอกระบบก็จะสูงกว่าที่กฎหมายกำหนด เราเจรจาได้ แต่นอกระบบมักเจรจาไม่ได้
การกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ชอบด้วยกฎหมายตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์มาตรา 654 วางหลักไว้ว่า ห้ามมิให้คิดดอกเบี้ยเกินร้อยละสิบห้าต่อปี ถ้าในสัญญากำหนดดอกเบี้ยเกินกว่านั้น ก็ให้ลดลงมาเป็นร้อยละสิบห้าต่อปี
moj.go.th/view/73404
5.อัตราดอกเบี้ยผิดนัด : ตามกฎหมายเดิมที่ 7.5% ต่อปี แต่ปัจจุบันเหลือ 5% ต่อปี(3%+2%)
มาตรา 7 (ใหม่) ถ้าจะต้องเสียดอกเบี้ยแก่กันและมิได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้โดยนิติกรรมหรือโดยบทกฎหมายอันชัดแจ้ง ให้ใช้อัตราร้อยละสามต่อปี
มาตรา 224 (ใหม่) หนี้เงินนั้น ท่านให้คิดดอกเบี้ยในระหว่างเวลาผิดในอัตราที่กำหนดตามมาตรา 7 บวกด้วยอัตราเพิ่มร้อยละสองต่อปี ถ้าเจ้าหนี้อาจจะเรียกดอกเบี้ยได้สูงกว่านั้นโดยอาศัยเหตุอย่างอื่นอันชอบด้วยกฎหมาย ก็ให้คงส่งดอกเบี้ยต่อไปตามนั้น
law.tu.ac.th/interest-for-monetary-obligations/
-ลูกหนี้ผิดนัด เดิมแม้ผิดนัดชำระหนี้เพียงงวดเดียว การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้จะคิดจาก”ฐานของเงินต้นคงค้างทั้งหมด” แต่แบบใหม่นั้นคิดจาก”ฐานเงินต้นของงวดที่ผิดนัดชำระจริงเท่านั้น” ซึ่งแบบใหม่ก็จะน้อยกว่า และไม่ผิดนัดทั้งก้อน และไม่ได้โดนดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้เท่าเดิม
-เปลี่ยนจาก เดิมที่ชำระเงินเข้ามา ไปตัดค่าธรรมเนียมกับดอกเบี้ยก่อน แล้วที่เหลือค่อยตัดเงินต้น แบบใหม่นั้น ตัดเป็นงวดๆไปก่อน ค่าธรรมเนียม เงินต้น ดอกเบี้ยที่นานที่สุด ถ้าเหลือค่อยไปตัดในงวดถัดไป
แบงก์ชาติขีด 3 แนวปฏิบัติสำคัญเรื่องการชำระหนี้เพื่อลดหนี้เสียและลดภาระหนี้ของประชาชน
bot.or.th/.../managing.../default-interest.html
6.ยังไม่ผิดนัดชำระ เป็นการเช่าซื้อ ผ่อนไม่ไหว เอารถไปคืนก่อน ไปเอารถคืน แล้วไปจ่ายค่างวดต่อไป
7.ทำงานรายวัน วันละไม่ถึง 1000 วัน ผ่อนรถราคาหลักล้าน
8.เสียหวย ไม่มีปัญหาจ่าย เป็นหนี้เจ้าหวย ติดค่าหวย 8,000 บาท
9.ขายดีจนเจ๊ง จ่ายค่าเช่าแล้ววิงหนีเทศกิจ
10. มีครอบครัว แต่ยังใช้เงินของพ่อแม่ กับอีกคนเป็นเดอะแบกของบ้าน ให้เงินครอบครัว
11. เรียนจบสูง ก็อาจดูแลพ่อแม่ไม่ได้
12.ขายของไม่ได้ ไม่มีเงินจ่ายค่าดอก แต่ป่วยต้องเอาเงินไปรักษาพยาบาลก่อน อดทนไม่ไหว ป่วยหนักต้องเข้าโรงพยาบาล
13.เจ้าหนี้ไม่มีสิทธิเซ็นต์เรื่องของค่ารักษาพยาบาล ลูกเซ็นต์ได้ เข้าโรงพยาบาลปอดติดเชื้อ
14.หนี้พ่อ มาตามที่ลูกไม่ได้ สิทธิและภาระผูกพันยังไม่โอน พ่อยังไม่เสียชีวิต แต่นอนอยู่ห้องผู้ป่วยวิกฤติ
15.เงินต้น 45,000 จะปิดยอด 60,000 บาท ดอกเบี้ยวันละ 250 บาท ถ้าไม่มีเอาดอกวันละ 250 บาท ติดดอกเบี้ยมา 5 วัน ทวงถาม 1,000 บาท ถามถึงมีสัญญาไหม ไม่มี นางเอกไม่จ่าย ถูกต้องแล้วตามข้อกฏหมาย ประเด็นนี้ผมขยายความได้ประมาณ 2หน้า ไว้ค่อยมาแชร์
16.ทวงหนี้ถึงสถานที่ทำงาน ขัดขวางการทำกิจการงานปกติ มาก่อกวนเรียกตำรวจ ทำให้ทุกคนมองแล้วดูไม่น่าเชื่อถือ แม้จะทำงานธนาคารก็ตาม มีมาตรการคุ้มครองลูกหนี้อยู่นะ
17.ตรวจสอบสถานะทางการเงินของลูกหนี้ แต่ประเด็นนี้ลูกหนี้ยังไม่โอน แม้จะเป็นบิดาก็ตาม สถานะการเงินคงเหลือ 1000 บาทต่อเดือน เงินเดือน 19,120 บาท ประกันสังคม 750 บาท ค่าห้อง 4,000 บาท น้ำไฟ 500 บาท ค่ากินอยู่ 6,000 บาท โทรศัพท์ 450 บาท หนี้กยศ 800 บาท หนี้สหกรณ์2,500 บาท ผ่อนโทรศัพท์ 850 บาท ฝากประจำ 1,000 บาท เหลือเดือนละ 1,470 บาท อันนี้ค่อนข้างต้องวิเคราะห์ ไม่เอาหนี้พ่อมารวมก็ไม่ผิด แต่ถ้าจะเอามารวมก็ต้องวางแผนดีๆ
18.เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ ไม่ยอมจ่ายดอกเบี้ยให้ฟรีๆ ถึงยอมก็จ่ายไม่พอ เอาเงินเก็บมาจ่ายให้ก่อน 25,000 บาท ที่เหลือขอผ่อนเดือนละ 2,000 บาท ปลายปีถ้าได้โบนัสจะจ่ายปิดหนี้ เจ้าหนี้ไม่ยอม ให้จ่ายดอกเบี้ย และจ่ายเงินต้นรวดเดียว อันนี้ ยังยื่นการประนอมหรือปรับโครงสร้างนี้ได้ แต่ย้ายจากนอกระบบมาในระบบจะดีกว่า
19.เงินเก็บ 25,000 บาท ใช้เวลาเก็บ 2 ปี แสดงว่าวินัยทางการเงินค่อยข้างดี ที่เดือนละ 1,000 เก็บมาได้สม่ำเสมอ 25 เดือน คิดเป็นสัดส่วนการออมต่อรายได้ 1,000/19,120 = 5.23% แม้จะไม่ใช่ 10% แต่การเก็บอย่างสม่ำเสมอทุกเดือนได้ เดือนละ 1,000 ก็แสดงถึงวินัยในการตั้งใจเก็บอยู่
20.สัญญาที่ชำระหนี้เป็นหนี้กระทำการ ไปเดท จับมือ กอด จูบ ขัดศีลธรรมอันดี ฝ่ายลูกหนี้เป็นฝ่ายหญิงฉีกสัญญาได้นะ แต่ไม่ได้ทำ ไปตามเนื้อเรื่อง
21.มีสาวแล้วใช้เงินเยอะขึ้น แถมเก็บดอกเบี้ยไม่ได้ด้วย เพิ่มค่าใช้จ่ายโดยไม่จำเป็น รวมทั้งไปขอแม่เพิ่ม แต่แม่ให้ไปทำงานหาเงินหรือทวงหนี้เพิ่มนั่นเอง ถ้าได้เยอะจะแบ่งให้ ความรักที่ขาดสติอาจจะเป็นปัญหาทางการเงินได้
22.ทวงหนี้แบบใหม่ ช่วยลูกหนี้หาเงิน พระเอกไปคนหนึ่งจากค่ายมวย แล้วก็ให้ฝรั่งดูการต่อยมวย แล้วก็ดัง ค่ายมวยถูกโปรโมท ลูกค้าเยอะขึ้น พระเอกก็ได้เงินเพิ่มขึ้นด้วย
23.เปลี่ยนสถานะจากลูกหนี้เป็นลูกเขย เริ่มสานสัมพันธ์มากขึ้น
24.การเงินกับความเครียดและสุขภาพจิต บางครั้งไม่มีแล้วโฟกัสกับหนี้ แต่ไม่โฟกัสกับการหารายได้ เจ้าหนี้ทวงนี้ สุดท้ายก็วนๆไป เครียดแล้งส่งผลถึงสุขภาพจิต หากแย่สุดอาจจะเกิดเรื่องไม่คาดฝัน
25.สัญญากู้ร่วม แต่ยังไม่แต่งงาน มาแค่คนเดียวก็ถอนเงินได้ 2แสนบาท อันนี้อันตราย แค่จริงๆควรได้รับความยินยอมหรือลงนามทั้งสองฝ่ายก็ดีใจ ถ้าแต่งงานกันแล้วและจัดการสินสมรสโดยที่ไม่ได้รัยความยินยอมจากคู่สมรส บางนิติกรรมสามารถเพิกถอนได้
26.หาของขาย ขายของทอด ทำเลคนเดินผ่านไปมาเยอะ มีการเจรจาต่อรอง ถือว่าทำได้ดี ในเรื่องการหารายได้เสริม
27.นางเอกไม่ซื้อ เพราะเกินงบ ไม่อยากทำอะไรเกินตัว เปิดวงเงินไว้ แต่ไม่ใช้ก็ไม่เสียดอกอยู่ดี พออยู่พอกินไม่เกินตัว
28.มากู้เงินนอกระบบหลังจากที่ลาออก แล้วพระเอกก็กลับวงจรเดิม ไปทวงหนี้ ถ้าทวงได้จาก 4แสน แบ่งให้ 2 แสน แต่เงินอะไรที่ได้มาร้อนสุดท้ายอาจสร้างความเสียหาย
29.เอาเงินมาเข้าบ่อน อบายมุข เล่นการพนัน เจ้ามือโกงแต่พระเอกโกงกลับ แลกเงินได้แล้ว แต่ก็มาทะเลาะกับเจ้าของบ่อนและทำร้ายร่างกายขึ้น จนเป็นคดีความตามมาอีก
30.เงินนางเอกไม่ได้คืน คนใดคนหนึ่งเอาออก แต่ก็ไม่ได้เงิน นางเอกมีปัญหาเรื่องหนี้สินแทน จากการกู้ร่วม มีเจ้าหนี้มาทวงเงิน ทั้งที่ทำงานและโทรมาตลอดเวลา ทำงานไม่ได้ถึงขั้นลาออกจากงาน
31.กล่องสุ่ม ออกมาไลฟ์สดกล่องสุ่ม แต่ไม่ได้ทองเลยสักครั้ง ลูกค้าบ่นระวังการฉ้อฉล แม้ว่านางเอกจะไม่ได้เป็นคนใส่ของ แต่เป็นคนออกหน้าก็จะมีความผิดได้
32.แม้กระทั้งคนในครอบครัว ถ้าเอาเงินให้แล้ว ก็อาจจะไม่ได้คืน แต่แม่พระเอกปล่อยกู้ก็อาจจะไม่ได้เงินคืนเช่นกัน
33.เงินที่เอาไปลงทุน คนอื่นบอกกำไรแน่ ธุรกิจทำคนเดียวไม่เจ๊ง ให้ระวังไว้ สุดท้ายแม่พระเอกโดนโกงอีก ไม่ได้เงินคืน เงินส่วนของนางเอกก็ไม่ได้คืนเช่นกัน
34.ปัญหาทางการเงิน อาจส่งผลไปถึงขั้นสุขภาพจิต จนอาจจะคิดจบชีวิตได้เลย ประโยคนางเอกพูดกับพระเอกตอนจะเอาเงินไปคืนว่า “เก็บไว้เถอะ เราคงไม่ต้องใช้แล้ว” ในตอนที่นั่งอยู่ริมทะเลและลมพัดโกรก แล้วตัดภาพมานอนอยู่ รพ
35.จากที่พระเอกชอบเอาขวดตีหัวตัวเองไม่ตีหัวลูกหนี้ จนสุดท้ายก็ป่วย เงินที่พระเอกเตรียมมาให้นางเอก พระเอกไม่มีประกัน ค่ารักษาก็แพง พระเอกจะไม่รักษา พระเอกถามว่า “แล้วร้านละ แล้วหนี้เดิมละ” นางเอกบอกว่า ”หายดีก็ค่อยมาคืนได้“ พระเอกเป็นหนี้ตลอดชีวิตเลยหรือ แต่นางเอกบอกว่า “จะเป็นหนี้ก็ต้องเป็น ยังไงก็ต้องรักษา” เป็นประโยคที่สะเทือนใจและสะท้อนได้ดีมากๆ ชื่นชม
36.สุดท้ายก็มาเปิดร้านขายของร้านอาหาร ทำกิจการสุจริต
จริงๆเนื้อหาสามารถลงรายละเอียดได้มากกว่านี้
ผมลองเขียนแล้วยาวไปมากเลย
จึงเขียนให้อ่านเบื้องต้นก่อน
ว่าวๆเดี๋ยวค่อยมาเขียนให้ความรู้เพิ่มนะครับ
หมอโอ๊ตอยากเรียนไม่ได้นอน
ปล.ช่วงนี้เตรียมสอบอยู่ครับ
